Розглянувши пропозиції Департаменту платіжних систем та Департаменту інформатизації щодо вдосконалення чинної нормативної бази з питань здійснення розрахунків платіжними картками, та відповідно до статті 40 Закону України "Про Національний банк України", Правління

1. Затвердити Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням (додається).

2. Департаментам: пруденційного нагляду, платіжних систем, валютного регулювання, інформатизації підготувати для затвердження Правлінням проект змін і доповнень до Положення про порядок видачі банкам ліцензії на здійснення банківських операцій, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 06.05.98 N 181, запровадивши ліцензування емісії банками-резидентами платіжних карток та проведення операцій із ними.

3. Департаменту платіжних систем після державної реєстрації довести цю постанову до відома регіональних управлінь Національного банку України та комерційних банків для використання в роботі.

4. Контроль за виконанням цієї постанови покласти на заступника Голови Правління Я.Ф.Солтиса.

5. Постанова набуває чинності через 10 днів після державної реєстрації в Міністерстві юстиції України.

Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням (далі - Положення) розроблене згідно із Законами України "Про Національний банк України", "Про банки і банківську діяльність", іншими законодавчими актами України та нормативно-правовими актами Національного банку України.

Положення встановлює загальні вимоги Національного банку України до порядку здійснення банками емісії платіжних карток, визначає операції, що здійснюються з їх застосуванням, та порядок розрахунків за цими операціями, а також установлює загальні вимоги до внутрішніх платіжних систем, що створюються в Україні.

Дія Положення поширюється на банки, які здійснюють емісію платіжних карток міжнародних платіжних систем для застосування їх як на території України, так і за її межами, платіжних карток внутрішніх платіжних систем, призначених для застосування тільки на території України, а також на банки, які здійснюють еквайринг або розрахунки за операціями з платіжними картками, та на інших юридичних* і фізичних осіб, які здійснюють операції з платіжними картками.

Особливості застосування платіжних карток внутрішніх та міжнародних платіжних систем, виконання операцій за ними мають бути викладені у відповідних нормативно-правових актах Національного банку України та нормативних документах цих систем з урахуванням вимог цього Положення.

У цьому Положенні наведені нижче терміни вживаються в такому значенні:

авторизація - процедура отримання дозволу від емітента або особи, яка його заміщує, - члена або учасника платіжної системи - на проведення операції із застосуванням платіжної картки;

асоційований член платіжної системи - банк, який має ліцензію платіжної системи на здійснення емісії та/або еквайрингу за гарантіями, що надані платіжній організації іншим банком - принциповим членом;

багатоемітентна платіжна система - платіжна система, яка включає двох і більше емітентів;

банківська ідентифікаційна картка (ідентифікаційна картка) - ідентифікаційний засіб у вигляді пластикової чи іншого виду картки, що містить реквізити, визначені банком, які ідентифікують клієнта та його рахунки в банку;

банкомат - програмно-технічний комплекс, що здійснює при доступі до нього за допомогою платіжної картки та особистого ідентифікатора її держателя видачу, приймання готівки, надання інформації щодо стану рахунків та інші операції згідно з його функціональними можливостями;

видача готівки - операція з видачі держателю платіжної картки готівки з банкомата, каси банку (установи банку) або пункту обміну іноземної валюти уповноваженого банку;

витратний ліміт (ліміт авторизації та інші ліміти, які встановлені емітентом) - гранична сума коштів, доступна держателю платіжної картки протягом певного періоду для здійснення операцій із застосуванням платіжної картки;

внутрішня платіжна система - платіжна система, сфера діяльності якої обмежена територією України і в якій платіжна організація є резидентом України;

дебетова схема - платіжна схема, що передбачає розрахунки за операції з платіжною карткою в межах власних коштів клієнта, які обліковуються на картковому рахунку;

держатель платіжної картки - фізична особа - клієнт або довірена особа клієнта, що використовує платіжну картку;

дисконтна, клубна картка - картка, що емітується, розповсюджується нефінансовими установами (компаніями, об'єднаннями покупців, клубами, страховими товариствами тощо) і яка засвідчує, що її пред'явник має право на одержання відповідних послуг, знижок тощо від цих установ;

довірена особа клієнта - фізична особа (член сім'ї, працівник клієнта - юридичної особи та інші), визначена в договорі між емітентом і клієнтом, якій клієнт довірив виконувати операції з платіжною карткою за рахунок частини або всіх коштів з його карткового рахунку;

документ за операціями, що здійснені з використанням платіжних карток (далі - розрахунковий документ) - документ установленої форми та змісту (сліп, квитанція торговельного термінала, чек банкомата, чек касового апарата тощо), що підтверджує здійснення операції із застосуванням платіжної картки;

еквайринг - діяльність банку, що включає в себе проведення розрахунків з підприємствами торгівлі (послуг) за операції, які здійснені держателями платіжних карток, і виконання операцій з видачі готівки держателям платіжних карток;

еквайр - банк, який здійснює еквайринг;

електронний контрольно-касовий апарат (ЕККА) - реєстратор розрахункових операцій, який додатково забезпечує друкування розрахункових документів та фінансової звітної інформації;

емісія платіжних карток - діяльність банку, що пов'язана з відкриттям клієнтам картрахунків, випуском і наданням їм платіжних карток;

емітент - банк, який здійснює емісію платіжних карток;

ідентифікаційний засіб - засіб на матеріальному носії, що містить реквізити, представлені в графічному вигляді або/та в електронній формі, які визначають належність його до власника чи держателя;

імпринтер - пристрій, призначений для перенесення рельєфних реквізитів платіжної картки на розрахунковий документ - сліп, складений на паперовому носії;

картковий рахунок (картрахунок) - банківський рахунок, на якому обліковуються операції за платіжними картками;

клієнт - особа, яка уклала договір з емітентом щодо відкриття картрахунку;

кліринг - багатосторонній взаємозалік фінансових зобов'язань та обчислення чистих позицій за платіжними повідомленнями членів платіжної системи;

код авторизації - код, що ідентифікує операцію в платіжній системі. Формується й надається емітентом або особою, яка його заміщує, - членом або учасником платіжної системи за результатами авторизації;

комп'ютерно-касова система (ККС) - реєстратор розрахункових операцій, виконаний із застосуванням комп'ютерних засобів, який крім основних технологічних операцій, визначених сферою його застосування, забезпечує друкування розрахункових документів і фінансової звітної інформації;

корпоративна картка - платіжна картка, яка дає змогу її держателю провести операції за рахунок коштів, що обліковуються на картковому рахунку юридичної особи;

кредитна схема - платіжна схема, що передбачає виконання розрахунків за операції з платіжною карткою в межах наданого банком кредиту;

міжнародна платіжна система - платіжна система, сфера діяльності якої поширюється на територію кількох країн. Платіжною організацією в такій системі може бути як нерезидент, так і резидент України;

наперед оплачена платіжна картка - платіжна картка, яка дає змогу виконувати операції в межах витратного ліміту, прописаного в самій картці, а перерахування коштів за операції здійснюється з консолідованого рахунку банку, на якому обліковуються кошти, внесені клієнтами. Ідентичний термін - "електронний гаманець";

овердрафт - короткостроковий кредит, що надається банком у разі виникнення дебетового сальдо за картрахунком клієнта;

одноемітента платіжна система - платіжна система одного банку, який одночасно виконує функції платіжної організації та емітента;

особистий ідентифікатор держателя платіжної картки - персональний ідентифікаційний номер, біометричні або інші характеристики, застосування яких визначено в платіжній системі, що дають змогу ідентифікувати особу, яка ініціювала операцію з платіжною карткою;

персональний ідентифікаційний номер (ПІН - код) - цифровий код, відомий тільки держателю платіжної картки;

підприємство торгівлі (послуг) - суб'єкт підприємницької діяльності, який відповідно до укладеної між ним і еквайром (або платіжною організацією) угодою взяв на себе зобов'язання щодо надання товарів (послуг) держателям платіжних карток визначеної платіжної системи за умови їх оплати еквайром;

платіжна картка - ідентифікаційний засіб у вигляді пластикової чи іншого виду картки, що містить обов'язкові реквізити, визначені платіжною організацією, які ідентифікують платіжну систему та його емітента;

платіжна організація - юридична особа, яка є власником або одержала право на використання товарного та інших знаків, що ідентифікують належність платіжних карток та інших платіжних інструментів до платіжної системи, і яка визначає правила роботи платіжної системи, порядок розрахунків за операції із застосуванням платіжних інструментів та відповідає за їх виконання;

платіжна система - платіжна організація, члени платіжної системи, учасники платіжної системи та відносини, що виникають між ними при здійсненні розрахунків за операції, що виконуються із застосуванням платіжних карток цієї системи;

платіжна схема - сукупність операцій з обліку коштів та виконання розрахунків за операції з платіжною карткою;

платіжне повідомлення - сукупність даних в електронній формі, на підставі яких здійснюються розрахунки за операцію з платіжною карткою, яка визначає вид операції та суму коштів, на яку вона виконана, ідентифікаційні дані емітента, еквайра та інші дані, визначені правилами платіжної системи;

принциповий (основний) член платіжної системи - банк, який має ліцензію платіжної системи на здійснення емісії та/або еквайрингу;

процесинг - діяльність, що включає в себе збір, оброблення, зберігання й надання членам системи та розрахунковому банку платіжних повідомлень за операціями з платіжними картками;

процесинговий центр - юридична особа, що здійснює процесинг;

реєстратор розрахункових операцій - пристрій або програмно-технічний комплекс (електронний контрольно-касовий апарат, комп'ютерно-касова система, електронний контрольно-касовий реєстратор, електронний таксометр, лічильник торговельного автомата та інше), призначений для реєстрації розрахункових операцій при продажу товарів (наданні послуг), операцій з купівлі-продажу іноземних валют або реєстрації кількості проданих товарів (наданих послуг), який реалізує фіскальні функції;

розрахунковий банк - уповноважений платіжною організацією банк, який здійснює фінансові розрахунки між емітентами та еквайрами і відображає їх на кореспондентських рахунках учасників, відкритих у цьому банку;

система електронної комерції - сукупність програмно-технічних засобів, процедур та правил, використання яких дає змогу споживачу здійснити віддалений доступ до прейскурантів підприємств торгівлі (послуг), виконати замовлення на поставку та оплату замовлених товарів (послуг);

сліп - документ, який підтверджує здійснення операції з використанням платіжної картки й містить набір даних щодо цієї операції та відбиток реквізитів платіжної картки;

страховий фонд - фонд, призначений для погашення платіжною організацією заборгованості банку - члена платіжної системи в разі його фінансової неспроможності;

схема обслуговування наперед оплачених платіжних карток - платіжна схема, що передбачає виконання платіжних операцій за рахунок коштів, що обліковуються на консолідованому рахунку банку. Є різновидом дебетової схеми;

торговельний термінал - пристрій, призначений для виконання процедури авторизації із застосуванням платіжної картки та, як правило, друкування розрахункового документа. Може бути з'єднаним або поєднаним з ЕККА, ККС, іншими реєстраторами розрахункових операцій і здійснювати друкування розрахункових документів друкувальними пристроями цих засобів;

учасник платіжної системи - юридична особа або фізична особа - суб'єкт відносин, що виникають при здійсненні розрахункових операцій із застосуванням платіжних карток цієї системи;

фінансова неспроможність - будь-яка ситуація, при якій банк - член платіжної системи не може функціонувати і/або виконувати свої зобов'язання щодо розрахунків відповідно до умов угоди з платіжною організацією, як от банкрутство, вилучення ліцензії на здійснення банківських операцій, неплатоспроможність при розрахунках тощо;

фіскальні функції - здатність реєстраторів розрахункових операцій забезпечувати одноразове занесення, довгострокове зберігання у фіскальній пам'яті, багаторазове зчитування й неможливість зміни підсумкової інформації про обсяг розрахункових операцій, виконаних у готівковій та/або в безготівковій формі (із застосуванням платіжних карток, розрахункових чеків тощо), або про обсяг операцій з купівлі-продажу готівкової іноземної валюти;

чиста позиція члена платіжної системи - сумарне сальдо між обсягом фінансових вимог члена платіжної системи за операціями еквайрингу та обсягом його фінансових зобов'язань за операціями клієнтів та їхніх довірених осіб за визначений термін;

член платіжної системи - банк, який відповідно до угоди з платіжною організацією платіжної системи виконує зобов'язання щодо проведення розрахунків за операції, що здійснені із застосуванням платіжних карток цієї системи.

2.1. На території України застосовуються платіжні картки, емітовані банками - членами внутрішніх платіжних систем, та платіжні картки, емітовані банками (резидентами та нерезидентами України), які є членами міжнародних платіжних систем.

2.2. Банки України можуть самостійно або разом із зацікавленими нефінансовими установами та підприємствами створювати внутрішні одноемітентні чи багатоемітентні платіжні системи, а також поширювати сферу діяльності таких систем на територію інших країн. Створення та експлуатація внутрішніх платіжних систем, розрахунки за операції з платіжними картками в яких виконуються не банківськими установами, не допускається.

2.3. Положення про внутрішню платіжну систему, що визначає правила діяльності одноемітентної або багатоемітентної внутрішньої платіжної системи, має бути узгоджене платіжною організацією цієї системи з Національним банком України до початку емісії платіжних карток. Емісія платіжних карток внутрішньої платіжної системи розпочинається після узгодження зазначеного Положення з Національним банком України.

2.4. Банки України можуть укладати угоди з платіжними організаціями міжнародних платіжних систем VISA International та EUROPAY International про членство в цих системах, а також з платіжними організаціями небанківських платіжних систем AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB, JCB та інших про участь у цих системах. Укладення таких угод здійснюється згідно з чинним законодавством України.

2.5. Еквайринг на території України здійснюється лише банками-резидентами.

2.6. Банк, що став принциповим або асоційованим членом міжнародної чи внутрішньої платіжної системи і має намір здійснювати емісію платіжних карток та/або еквайринг за операціями з платіжними картками, або у разі емісії/еквайрингу нових типів (видів) платіжних карток, зобов'язаний за 15 днів до початку емісії (еквайрингу) повідомити Національний банк України за формою, наведеною в додатку 1 до цього Положення. Банки, які вже здійснюють емісію платіжних карток та/або еквайринг, мають надіслати вказану інформацію в 30-тиденний строк після набуття чинності цього Положення.

2.7. Принципові та асоційовані члени міжнародних та внутрішніх платіжних систем - емітенти платіжних карток можуть укладати угоди з банками-резидентами, які не є членами цих платіжних систем, про виконання останніми функцій з розповсюдження серед своїх клієнтів платіжних карток емітента, а також виконання через каси своїх установ та пунктів обміну іноземної валюти уповноважених банків операцій з видачі готівкових коштів за платіжними картками. Принципові та асоційовані члени міжнародних та внутрішніх платіжних систем, які виконують еквайринг, можуть укладати угоди з банками-резидентами, які не є членами цих платіжних систем, про виконання останніми обслуговування поточних рахунків своїх клієнтів - підприємств торгівлі (послуг) за розрахунковими документами еквайра. Виконання банками функцій, зазначених у цьому пункті, не потребує наявності ліцензії Національного банку України, передбаченої п.3.1 цього Положення.

2.8. Принципові члени та асоційовані члени міжнародних платіжних систем можуть укладати угоди з банками-нерезидентами про виконання останніми еквайрингу на території країни банку-нерезидента, якщо це дозволено правилами відповідної міжнародної платіжної системи та законодавством країни банку-нерезидента.

2.9. Спільно із зацікавленими нефінансовими установами (компаніями, об'єднаннями покупців, клубами, страховими товариствами тощо) банки - члени платіжних систем можуть емітувати картки, що є одночасно платіжними і містять ознаки дисконтних або клубних карток.

2.10. Платіжні картки не підлягають декларуванню при перетинанні та пересиланні через митний кордон України.

3.1. Емісія банками-резидентами платіжних карток внутрішніх і міжнародних одно- та/або багатоемітентних платіжних систем та еквайринг за ними можуть здійснюватися тільки за умови одержання ліцензії Національного банку України на здійснення таких операцій**.

3.2. Для проведення розрахунків за операціями з платіжними картками міжнародних платіжних систем, призначених для застосування за межами України, банк повинен мати відповідну ліцензію на здійснення банківських операцій в іноземній валюті.

3.3. Платіжна картка видається клієнту або його довіреній особі на підставі та на умовах договору про відкриття картрахунку. Виняток становлять наперед оплачені платіжні картки, які можуть продаватись банками фізичним особам без оформлення договору в письмовій формі.

Клієнти-резиденти можуть відкривати картрахунки за межами України й отримувати платіжні картки, емітовані нерезидентами, з урахуванням обмежень, установлених законодавством України про валютне регулювання.

3.4. Укладення договорів про відкриття картрахунків здійснюється згідно з чинним законодавством, нормативно-правовими актами Національного банку України з урахуванням рекомендацій, визначених платіжною організацією платіжної системи.

3.5. У договорі мають бути визначені умови обслуговування картрахунку (за дебетовою чи кредитною схемою) та умови їх зміни згідно з умовами банку та платіжної системи, умови обслуговування в разі виникнення овердрафту, розмір згідно з тарифами банку та умови оплати за операції з картрахунком, порядок вирішення спорів та інше залежно від умов банку й правил платіжної системи. У договорі обов'язково має бути обумовлена згода клієнта на виконання банком дебетування картрахунку на суму операцій, виконаних клієнтом або його довіреною особою, за платіжними повідомленнями еквайрів.

3.6. Перед укладенням договору емітент або банк, який від імені емітента надає платіжні картки, зобов'язаний ознайомити клієнта з умовами одержання та застосування платіжної картки. Ця інформація має бути викладена в доступній формі та знаходитись у доступному для клієнтів місці, а також надаватись у письмовій формі особисто клієнтам та їх довіреним особам за їх вимогами.

Інформація, що надається в письмовій формі, має визначати:

1) термін дії платіжної картки;

2) види операцій, які може здійснювати клієнт (довірена особа клієнта);

3) тарифи банку з обслуговування операцій із застосуванням платіжної картки;

4) право клієнта на одержання виписок стану його рахунків та умови їх одержання (поштою, особисто та ін.);

5) порядок подання та розгляду претензій у разі непогодження клієнта з виписками за операціями з картрахунку;

6) умови безпеки при користуванні платіжною карткою;

7) потребу обов'язкового термінового повідомлення про втрату (крадіжку) платіжної картки, номер телефону, адресу установи, в яку слід звернутися з цього приводу та з приводу інших непередбачених ситуацій;

8) відповідальність клієнта за втрату картки, яка може бути передбачена в договорі про відкриття картрахунку;

9) обставини, за яких банк може згідно з чинним законодавством повідомляти про стан карткового рахунку третім сторонам та інше.

3.7. Один з примірників договору між банком і клієнтом має бути переданий клієнту. У разі змін умов обслуговування картрахунків та тарифів банку останній зобов'язаний повідомити клієнта не пізніше ніж за 21 день до введення цих змін.

3.8. Відкриття картрахунків здійснюється відповідно до чинного законодавства та нормативно-правових актів Національного банку України. Для відкриття картрахунків клієнти подають до банків документи, які необхідні для відкриття поточних рахунків, відповідно до Інструкції про відкриття банками рахунків у національній та іноземній валюті, затвердженій постановою Правління Національного банку України від 18.12.98 N 527, зі змінами та доповненнями. На одному картрахунку можуть відображатись операції із застосуванням різних видів платіжних карток однієї або кількох платіжних систем, виданих самому клієнту та/або його довіреним особам.

3.9. У разі застосування дебетової схеми обслуговування для фізичних осіб як карткові використовуються їх поточні рахунки або відкриваються окремі картрахунки, що ведуться в режимі поточних рахунків, з врахуванням обмежень, встановлених законодавством та цим Положенням. Для юридичних осіб відкриваються окремі картрахунки.

3.10. У разі застосування кредитної схеми фізичним і юридичним особам відкриваються окремі картрахунки.

3.11. Якщо юридична особа має відкриті рахунки в банках, що не є принциповими або асоційованими членами відповідної платіжної системи, то вона може відкрити картрахунки в інших банках, які є її членами.

3.12. Зарахування (поповнення) коштів на картрахунки фізичної особи може виконуватись за рахунок внесення готівкових коштів через касу свого або іншого банку (установи банку) шляхом переказу коштів з інших поточних або депозитних рахунків фізичної особи, а також з рахунків інших осіб за їх дорученням і здійснюється з урахуванням обмежень, визначених чинним законодавством. Зарахування (поповнення) коштів на картрахунки юридичних осіб здійснюється з їх поточних рахунків та за рахунок коштів, що вносяться готівкою як відшкодування за кошти, використані держателями корпоративних платіжних карток понад встановлені норми витрат.

3.13. У разі застосування банком схеми обслуговування наперед оплачених платіжних карток ("електронних гаманців") письмовий договір з клієнтом укладається в обов'язковому порядку тільки в тому разі, якщо передбачається поповнення коштів на консолідованому рахунку банку та перезапис у картку їх нової суми. Для юридичних осіб схема обслуговування наперед оплачених платіжних карток не застосовується.

3.14. Вид платіжної картки, що емітується банком і надається клієнтам (довіреним особам клієнта), тип її носія ідентифікаційних даних (магнітна смуга, вмонтована мікросхема чи інше), реквізити, що наносяться в графічному вигляді на картку, визначаються платіжною організацією відповідної платіжної системи, в якій вона застосовується. Обов'язковими реквізитами, що наносяться на картку, є назва або логотип банку та реквізити, які дають змогу ідентифікувати платіжну систему та емітента картки.

Платіжні картки внутрішніх платіжних систем повинні мати нанесений шляхом друку або тиснення ідентифікаційний номер, визначений відповідно до вимог, наведених у додатку 2 до цього Положення***.

Крім зазначених вище реквізитів, платіжна картка може містити реквізити, що дають змогу ідентифікувати її держателя. Така платіжна картка може застосовуватись як ідентифікаційна картка для доступу до інших (крім карткового) рахунків клієнта в банку при здійсненні операцій з розрахунково-касового обслуговування.

4.1. Клієнти банку-емітента або банку, який діє від імені емітента, та їх довірені особи застосовують платіжні картки відповідно до умов договору з емітентом як засіб для безготівкової оплати за товари (послуги) на підприємствах торгівлі (послуг), для перерахування коштів зі своїх картрахунків на рахунки інших осіб, для оплати за товари (послуги), купівля (одержання) яких здійснюється в системах електронної комерції, а також як засіб для одержання готівки в касах банків (установ банків), пунктах обміну іноземної валюти уповноважених банків та через банкомати.

Крім виконання вказаних операцій, платіжні картки, держателями яких є клієнти - фізичні особи, можуть застосовуватись як засіб для виконання операцій з внесення готівкових коштів на свої рахунки, сплати комунальних та інших послуг готівкою через банкомати, які підтримують ці функції (депозитні банкомати).

Операції з платіжними картками здійснюються з урахуванням обмежень, установлених чинним законодавством, цим Положенням та іншими нормативно-правовими актами Національного банку України.

4.2. Придбані із застосуванням платіжної картки товари можуть бути повернені особі, яка їх продала. Повернення товару здійснюється згідно з правилами, встановленими відповідними нормативними актами, а повернення коштів за товар (послугу) - шляхом їх зарахування на картрахунок у порядку, визначеному правилами платіжної системи, або готівкою, якщо це не суперечить правилам платіжної системи.

4.3. Операції, що здійснюються на території України держателями платіжних карток, виконуються тільки у валюті України. Виняток становить одержання клієнтами готівки в іноземній валюті зі своїх картрахунків в іноземній валюті в касах та через банкомати уповноважених банків - емітентів або в уповноважених банках, які надають платіжні картки від імені емітентів, та одержання готівки в іноземній валюті у касах та через банкомати уповноважених банків держателями платіжних карток міжнародних платіжних систем, які є клієнтами емітентів - нерезидентів.