Постанова
Іменем України
14 грудня 2020 року
м. Київ
справа № 515/8/18
провадження № 61-17198св19
Верховний Суд у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду: Дундар І. О. (суддя-доповідач), Краснощокова Є. В., Тітова М. Ю.,
учасники справи:
позивач - ОСОБА_1,
відповідач - Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк",
розглянув у попередньому судовому засіданні у порядку письмового провадження касаційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", яка підписана представником Крапівцевою Оленою Олександрівною, на рішення Татарбунарського районного суду Одеської області від 15 листопада 2018 року у складі судді Тимошенка С. В. та постанову Одеського апеляційного суду від 30 серпня 2019 року у складі колегії суддів: Гірняк Л. А., Сегеди С. М., Цюри Т. В.,
ВСТАНОВИВ:
Історія справи
Короткий зміст позовних вимог
У січні 2018 року ОСОБА_1 звернувся до Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", правонаступником якого є Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк (далі - АТ КБ "ПриватБанк", банк) з позовом про визнання підвищення процентної ставки кредитного договору в односторонньому порядку неправомірним, зобов`язання здійснити перерахунок відсотків за кредитним договором.
Позов мотивований тим, що 28 листопада 2008 року між позивачем та АТ КБ "ПриватБанк" укладений кредитний договір без номеру на суму 500,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. У зв`язку з фінансовою неспроможністю він не мав можливості сплачувати кредит із нарахованими банком відсотками, у зв`язку з чим виникла заборгованість. З цього приводу у жовтні 2017 року АТ КБ "Приватбанк" звернулося до суду з позовною заявою про стягнення з нього кредитної заборгованості у розмірі 85 921,79 грн. Вказував, що при ознайомленні з позовом та доданими до нього документами позивачу стало відомо, що банк в односторонньому порядку з 01 квітня 2015 року по 30 вересня 2017 року збільшив процентну ставку.
Вважає, що банком змінено процентну ставку з порушенням умов і порядку, установлених кредитним договором та вимог Закону України "Про захист прав споживачів" і Закону України від 12 грудня 2008 року № 661-VІ "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку".
На підставі викладеного просив:
визнати підвищення процентної ставки в односторонньому порядку за період з 01 квітня 2015 року по 30 вересня 2017 року по кредитному договору без номеру від 28 листопада 2008 року неправомірним;
зобов`язати АТ КБ "ПриватБанк" здійснити перерахунок відсотків згідно з кредитним договором без номеру від 28 листопада 2008 року за період з 01 квітня 2015 року по 30 вересня 2017 року з процентною ставкою 36,00%.
Короткий зміст судових рішень судів першої та апеляційної інстанцій
Рішенням Татарбунарського районного суду Одеської області від 15 листопада 2018 року, залишеним без змін постановою Одеського апеляційного суду від 30 серпня 2019 року, позовні вимоги ОСОБА_1 до АТ КБ "ПриватБанк" про визнання підвищення процентної ставки кредитного договору в односторонньому порядку неправомірним, зобов`язати здійснити перерахунок відсотків згідно з кредитним договором без номеру від 28 листопада 2008 року за період з 01 квітня 2015 року по 30 вересня 2017 року задоволено.
Визнано підвищення процентної ставки в односторонньому порядку за період з 01 квітня 2015 року по 30 вересня 2017 року по кредитному договору без номеру від 28 листопада 2008 року неправомірним.
Зобов`язано АТ КБ "ПриватБанк" здійснити перерахунок відсотків згідно з кредитним договором без номеру від 28 листопада 2008 року за період з 01 квітня 2015 року по 30 вересня 2017 року за процентною ставкою 36,00 %.
Вирішено питання щодо стягнення судового збору.
Рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що збільшивши розмір процентної ставки в односторонньому порядку без належного повідомлення про це позивача, банк, тим самим, порушив процедуру, відповідно до умов кредитного договору та норм чинного законодавства. Відповідачем не надано суду належних та допустимих доказів про належне повідомлення позивача про зміну розміру відсоткової ставки за кредитним договором.
Суд апеляційної інстанцій дійшов висновку, що суд першої інстанції, вірно встановивши обставини справи, ухвалив рішення з дотриманням норм матеріального та процесуального права.
Короткий зміст вимог касаційної скарги
У вересні 2019 року АТ КБ "ПриватБанк" подало до Верховного Суду касаційну скаргу за підписом представника Крапівцевої О. О., у якій просить скасувати рішення Татарбунарського районного суду Одеської області від 15 листопада 2018 року та постанову Одеського апеляційного суду від 30 серпня 2019 року, направити справу на новий розгляд до суду першої інстанції.
Касаційна скарга обґрунтована тим, що Умови та Правила надання банківських послуг та Тарифи є складовою частиною кредитного договору, оскільки матеріалами справи підтверджено факт їх визнання позивачем. До даної справи не можна застосовувати правову позицію, викладену у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, оскільки вказана позиція висловлена в конкретній справі за інших правовідносин сторін, коли відповідачем заперечувались такі умови договору як погоджені між сторонами у належний спосіб. Виходячи із умов договору вбачаються ознаки змінюваної процентної ставки за користування кредитом та повідомлення клієнта про підвищення тарифів. Позичальник, підписавши анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та користуючись кредитною карткою, погодився з такими умовами договору та порядком зміни процентів за користування кредитом. Банк 31 липня 2014 року, 30 квітня 2015 року та в інші дати повідомив позичальника про збільшення відсоткової ставки у виписці по рахунку. Також банк завчасно за 15 днів проінформував відповідача про зміну відсотків по кредиту шляхом направлення SMS -повідомлень на номер клієнта.
Аргументи інших учасників справи
Відзив на касаційну скаргу до Верховного Суду від учасників справи не надходив.
Рух справи в суді касаційної інстанції
Ухвалою Верховного Суду від 23 вересня 2019 року відкрито касаційне провадження у справі № 515/8/18, витребувано справу з суду першої інстанції, у задоволенні клопотання АТ КБ "ПриватБанк" про зупинення дії рішення Татарбунарського районного суду Одеської області від 15 листопада 2018 року та постанову Одеського апеляційного суду від 30 серпня 2019 року відмовлено.
У жовтні 2019 року матеріали цивільної справи № 515/8/18 надійшли до Верховного Суду.
Відповідно до пункту 2 розділу II "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про внесення змін до Господарського процесуального кодексу України, Цивільного процесуального кодексу України, Кодексу адміністративного судочинства України щодо вдосконалення порядку розгляду судових справ" від 15 січня 2020 року № 460-IX, який набрав чинності 08 лютого 2020 року, установлено, що касаційні скарги на судові рішення, які подані і розгляд яких не закінчено до набрання чинності цим Законом, розглядаються в порядку, що діяв до набрання чинності цим Законом.
Позиція Верховного Суду
Колегія суддів відхиляє доводи, викладені у касаційній скарзі, з таких підстав.
Суди встановили, що 28 листопада 2008 року між ОСОБА_1 та ПАТ КБ "Приватбанк" укладений кредитний договір без номеру на суму 500,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
У жовтні 2017 року ПАТ КБ "Приватбанк" звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення з нього кредитної заборгованості у розмірі 85 921,79 грн.
З копії розрахунку заборгованості за договором без номеру від 28 листопада 2008 року вбачається, що заборгованість позивача по кредиту перед банком станом на 30 вересня 2017 року становить 85 921,79 грн. З 01 вересня 2014 року нараховувались відсотки у розмірі 34%, а з 01 квітня 2015 року проценту ставку збільшено до 43,20%.
Як вбачається з копій SMS-повідомлень, банком надсилались повідомлення ОСОБА_1 про збільшення ставки за користування кредитними коштами з 01 вересня 2014 року на 2,9 % на місяць, а з 01 квітня 2015 року - на 3,6 % на місяць.
Укладаючи кредитний договір сторони підписали Анкету-заяву, в якій зазначено кредитний ліміт - 500,00 грн., процентна ставка не зазначена. Інформація щодо порядку збільшення процентної ставки за користування кредитом в Анкеті-заяві відсутня.
Згідно частини першої статті 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.