ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
18 березня 2020 року
м. Київ
Справа № 906/310/19
Верховний Суд у складі колегії суддів Касаційного господарського суду:
Колос І.Б. (головуючий), Бенедисюка І.М. і Малашенкової Т.М.,
розглянув у порядку письмового провадження
касаційну скаргу акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк"
на рішення господарського суду Житомирської області від 13.09.2019 (суддя Кравець С.Г.)
та постанову Північно-західного апеляційного господарського суду від 24.12.2019 (колегія суддів: Розізнана І.В. (головуючий), Грязнов В.В., Бучинська Г.Б.)
зі справи № 906/310/19
за позовом акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (далі - Банк)
до товариства з обмеженою відповідальністю "Златос-Груп" (далі - Товариство),
фізичної особи ОСОБА_1 (далі - фізична особа ОСОБА_1 )
про стягнення 324 161,18 грн.
1. ІСТОРІЯ СПРАВИ
Короткий зміст позовних вимог
Банк звернувся до господарського суду Житомирської області з позовом до Товариства та фізичної особи ОСОБА_1 про солідарне стягнення заборгованості за договором від 31.05.2018 за послугою "Кредит КУБ", яка виникла станом на 08.01.2019 у загальному розмірі 324 161,18 грн., що складається з: 266 471,54 грн. - заборгованості за кредитом (з яких заборгованість у розмірі 141 471,54 грн. є простроченою), 14 126,07 грн. - заборгованості з відсотків, 30 000,00 грн. - заборгованості з комісії, 13 563,57 грн. - заборгованість з пені.
Позовні вимоги обґрунтовані порушенням Товариством строків оплати чергових щомісячних платежів за договором від 31.05.2018 за послугою "Кредит КУБ", у зв`язку з чим позивач набув право на стягнення заборгованості солідарно з Товариства та фізичної особи ОСОБА_1 як з поручителя за договором поруки від 31.05.2018 № POR1527769234655, у тому числа, право вимоги дострокового повернення частини позики, що залишилася.
Короткий зміст рішення суду першої інстанції та постанови суду апеляційної інстанції
Рішенням господарського суду Житомирської області від 13.09.2019 зі справи № 906/310/19 позов задоволено частково; стягнуто солідарно з відповідачів на користь позивача 141 471,54 грн. простроченої заборгованості за кредитом, 14 126,07 грн. заборгованості з відсотків за користування кредитом, 13 563, 57 грн. -пені за несвоєчасне виконання зобов`язань за договором від 31.05.2018 за послугою "Кредит КУБ", 30 000,00 грн. заборгованості з комісії за користування кредитом, 2987,42 грн. витрат зі сплати судового збору. У решті позовних вимог відмовлено.
Постановою Північно-західного апеляційного господарського суду від 24.12.2019 зі справи апеляційну скаргу Банка на рішення місцевого господарського суду залишено без задоволення; апеляційну скаргу фізичної особи ОСОБА_1 задоволено; рішення місцевого господарського суду скасоване в частині задоволення позову до фізичної особи ОСОБА_1 . У цій частині ухвалено нове рішення про відмову в задоволенні позову до фізичної особи ОСОБА_1 . У решті рішення місцевого господарського суду залишено без змін. Стягнуто з Банка на користь фізичної особи ОСОБА_1 4481,13 грн. витрат зі сплати судового збору за розгляд апеляційної скарги.
Короткий зміст вимог касаційної скарги
Банк, посилаючись на порушення судами попередніх інстанцій норм матеріального та процесуального права, просить суд касаційної інстанції: постанову суду апеляційної інстанції зі справи скасувати, рішення місцевого господарського суду в частині відмови в задоволенні позовних вимог Банка скасувати, ухвалити в цій частині нове рішення про задоволення позовних вимог Банка в повному обсязі.
2. АРГУМЕНТИ УЧАСНИКІВ СПРАВИ
Доводи особи, яка подала касаційну скаргу
Скаржник, з посиланням на приписи статей 1048, 1049, 1050 та 1054 Цивільного кодексу України зазначає про те, що суди попередніх інстанцій дійшли помилкового висновку про часткове задоволення позовних вимог, не врахувавши при цьому, що поверненню на користь позивача підлягає сума коштів за кредитом в повному обсязі.
Суд апеляційної інстанції дійшов помилкового висновку про відсутність підстав для стягнення заборгованості з фізичної особи ОСОБА_1, допустивши грубе порушення норм цивільного права, невірно застосувавши норми права, оскільки не врахував того, що факт підписання договору поруки електронно-цифровим підписом фізичної особи ОСОБА_1 як директором Товариства не має юридичного значення, так як фізична особа ОСОБА_1 та директор Товариства - одна й та ж сама особа.
Доводи інших учасників справи
Відзиви на касаційну скаргу не надходили.
3. СТИСЛИЙ ВИКЛАД ОБСТАВИН СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНИХ СУДАМИ ПЕРШОЇ ТА АПЕЛЯЦІЙНОЇ ІНСТАНЦІЙ
31.05.2018 Банком та Товариством укладено договір, шляхом приєднання Товариства до публічної оферти через підписання Анкети - заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуги "КУБ". Анкета - заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг "КУБ" підписана Товариством шляхом накладання електронного цифрового підпису юридичної особи (в особі її керівника ОСОБА_1 )
Заява від 31.05.2018 про приєднання до Умов та Правил надання послуг "КУБ" містить такі умови: вид кредиту - строковий договір, розмір кредиту - 300 000,00 грн., строк кредиту - 12 місяців з дати видачі коштів клієнту; проценти (комісія) за користування кредитом: 2% в місяць від початкового розміру кредиту.
На підставі укладеного договору позивач 04.06.2018 перерахував Товариству кошти в сумі 300 000,00 грн., що підтверджується банківською випискою з рахунку Товариства.
У пункті 1.5 Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуги "КУБ" визначено порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в який було здійснено видачу коштів.
Сторони узгодили, що графік погашення кредиту надається у Додатку 1 до цієї Заяви та доступний Клієнту у системі "Приват24 для бізнесу", в якому, зокрема, визначено, що у випадку порушення строку погашення заборгованості за кредитом, що зазначений в пункті 1.5 цієї Заяви, проценти за користування кредитом становлять розмір 4% в місяць від суми заборгованості. При цьому, сплачується неустойка в розмірі і згідно з розділом 3.2.8 Умов та Правил надання банківських послуг. Укладання кредитного договору здійснюється в порядку, визначеному розділом 3.2.8 Умов та Правил надання банківських послуг (пункт 1.6. Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуги "КУБ").
Згідно із Заявою про приєднання до Умов та Правил надання послуги "КУБ" позичальник приєднався до розділу 3.2.8 Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному веб-сайті Банка http://privatbank.ua.
За умовами підпункту 3.2.8.1 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ" передбачено, що Банк, за наявності вільних грошових коштів, зобов`язується надати клієнту строковий "Кредит КУБ" для фінансування поточної діяльності клієнта, в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим Договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в Заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг "КУБ", а також в системі Приват24.
Клієнт приєднується до Послуги шляхом підписання електронно-цифровим підписом Заяви в системі Приват24 або у сервісі Папка24, або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення кредитного договору.
Кредит також може надаватися шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари і послуги, придбані клієнтом через Інтернет-платформу ПриватМаркет (https://privatmarket.ua).
Повернення кредиту здійснюється щомісячно шляхом забезпечення клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених в заяві (підпункт 3.2.8.3.1 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ").
За умовами підпункту 3.2.8.3.1 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ" передбачено, що клієнт доручає Банку щомісячно у строки, зазначені в заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у Банку, на погашення заборгованості за послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі. Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту. Згідно зі статтями 212, 651 Цивільного кодексу України при порушенні клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених цим Договором, Банк на свій розсуд, починаючи із 91-го дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому, Банк направляє клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту (Банк здійснює інформування клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв`язку банку та клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет-клієнт-банк, sms - повідомлення або інших). При непогашенні заборгованості за цим Договором у термін, зазначений у повідомленні, вся заборгованість за кредитним договором, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, терміном повернення кредиту є дата останнього платежу.
Відповідно до підпункту 3.2.8.3.2 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ", за користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно з графіком, які визначені в Заяві та Тарифах. При несплаті процентів у термін, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з підпунктом 3.2.8.6.2 пункту 3.2.8 Умов і Правил).
При порушенні клієнтом будь-якого грошового зобов`язання клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому у Заяві. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банка, передбаченого підпунктом 3.2.8.3.1 пункту 3.2.8, клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, за кожен календарний день прострочення (підпункт 3.2.8.3.3 пункту 3.2.8 Умов та Правил).
Згідно з підпунктом 3.2.8.4 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ", Банк зобов`язався надати клієнту кредит за умови погодження можливості надання кредиту у відповідності до внутрішньобанківських методик оцінки фінансового стану та методик оцінки ризиків з подальшим перерахуванням коштів відповідно до Заявки на поточний рахунок клієнта або шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги.
Клієнт зобов`язався, зокрема: використовувати кредит на цілі, зазначені в підпункті 3.2.8.1 підпункту 3.2.8 (підпункт 3.2.8.5.1 пункту 3.2.8 Умов та Правил); оплатити щомісячні проценти за користування кредитом згідно з підпунктом 3.2.8.3.2 пункту 3.2.8 Умов та Правил) (підпункт 3.2.8.5.2 пункту 3.2.8 Умов та Правил); сплатити Банку комісію згідно з підпунктами 3.2.8.6.5, 3.2.8.5.7 пункту 3.2.8 (підпункт 3.2.8.5.5 пункту 3.2.8 Умов та Правил).
Відповідно до підпункту 3.2.8.9 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ" передбачено, що за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з підпунктами 3.2.8.1., 3.2.8.3 пункту 3.2.8 цього Договору клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в підпункті 3.2.8.3.2 пункту 3.2.8.
Нарахування прострочених процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується (підпункт 3.2.8.9.7 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ").
Згідно з підпунктом 3.2.8.9.2 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ" сплата процентів за користування кредитом здійснюється у дати платежів, що вказані у Заяві.
Розрахунок і нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється в терміни, визначені в Заяві, кожного наступного місяця з дати списання коштів з позикового рахунку і проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом на суму залишку заборгованості по кредиту. Розрахунок відсотків у вигляді щомісячної комісії проводиться Банком на наступний день після отримання клієнтом кредиту або дня погашення чергової частини боргу, а нарахування відсотків у вигляді щомісячної комісії проводиться Банком в день погашення чергової частини боргу або в дату погашення клієнтом заборгованості до такого дня (підпункт 3.2.8.9.6 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ").
За умовами підпункту 3.2.8.9.6 пункту 3.2.8 Умов та Правил передбачено, що розрахунок і нарахування процентів за користування кредитом здійснюється у терміни, вказані в заяві, кожного місяця, на наступний день після дня отримання клієнтом кредиту або дня погашення чергової частини боргу.
Згідно з підпунктом 3.2.8.10.7 пункту 3.2.8 Умов та Правил надання послуги "КУБ" надання послуги здійснюється з моменту підписання клієнтом Заяви на приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Строк дії Договору - до повного виконання клієнтом зобов`язань в межах Послуги.
На підтвердження забезпечення виконання зобов`язань за вказаним договором від 31.05.2018, позивачем надано договір поруки № РОR1527769234655, який, за твердженням Банка, укладений ним з фізичною особою ОСОБА_1 як з поручителем, предметом якого є надання поруки поручителем перед кредитором за виконання Товариством як боржником зобов`язань за угодами - приєднаннями до: 1.1.1 розділу 3.2.8 "Кредит КУБ" Умов та Правил надання банківський послуг.
Судами попередніх інстанцій також встановлено, що за умовами Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуги "КУБ" сторони визначили графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом, а саме щомісячно рівними частинами в сумі 25 000,00 грн. (сума кредиту) та в сумі 6 000,00 грн. (сума процентів), починаючи з 04.06.2018 по 04.06.2019 (дата видачі кредиту - 04.06.2018).
Враховуючи умови пунктів 1.3, 1.5 Заяви про приєднання до Умов та Правил остаточна дата повернення кредиту - 04.06.2019.
Станом на 08.01.2019 Товариство мало сплатити суму кредиту в розмірі 175 000,00 грн., строк сплати якої, згідно з погодженими у договорі умовами, настав.
Товариством здійснено оплату кредитних коштів частково, на суму 33 528,46 грн., зокрема, ним сплачено позивачу 31.07.2018 - 25 000,00 грн. та 04.08.2018 - 8528,46 грн., що підтверджується банківськими виписками з рахунків Товариства.
У зв`язку з наявністю у Товариства кредитної заборгованості, Банк звернувся з даним позовом до суду про солідарне стягнення з Товариства та фізичної особи ОСОБА_1, як з поручителя простроченої кредитної заборгованості, а також заборгованості з відсотків, комісії, пені та дострокове повернення кредиту.
4. ДЖЕРЕЛА ПРАВА
Цивільний кодекс України (далі - ЦК України):
стаття 15:
- кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання;
- кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства;
частини перша та друга статті 16:
- кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу;
- способами захисту цивільних прав та інтересів можуть бути:
1) визнання права;
2) визнання правочину недійсним;
3) припинення дії, яка порушує право;
4) відновлення становища, яке існувало до порушення;
5) примусове виконання обов`язку в натурі;
6) зміна правовідношення;
7) припинення правовідношення;
8) відшкодування збитків та інші способи відшкодування майнової шкоди;
9) відшкодування моральної (немайнової) шкоди;
10) визнання незаконними рішення, дій чи бездіяльності органу державної влади, органу влади Автономної Республіки Крим або органу місцевого самоврядування, їхніх посадових і службових осіб;
- суд може захистити цивільне право або інтерес іншим способом, що встановлений договором або законом чи судом у визначених законом випадках;
частина перша статті 509:
- зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку;
стаття 525:
- одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом;
стаття 610:
- порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання);
частини перша та друга статті 633:
- публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо);
- умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги;
частина перша статті 634:
- договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору;
частини перша, друга статті 1049:
- позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором;
- якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором;
стаття 1050:
- якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549 - 552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу;
- якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу;
частини перша, друга статті 1054:
- за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти;
- до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Закон України "Про електронні документи та електронний документообіг":
стаття 5:
- електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа;
- склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством;
- електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму;
- візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною;
стаття 6:
- для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис;
- накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа;
- відносини, пов`язані з використанням удосконалених та кваліфікованих електронних підписів, регулюються Законом України "Про електронні довірчі послуги";
- використання інших видів електронних підписів в електронному документообігу здійснюється суб`єктами електронного документообігу на договірних засадах;