ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
12 березня 2020 року
м. Київ
Справа № 902/447/19
Верховний Суд у складі колегії суддів Касаційного господарського суду:
Селіваненка В.П. (головуючий), Булгакової І.В. і Львова Б.Ю.
розглянув у порядку письмового провадження
касаційну скаргу акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" (далі - Банк)
на рішення господарського суду Вінницької області від 07.10.2019 (суддя Матвійчук В.В.) та
постанову Північно-Західного апеляційного господарського суду від 03.12.2019 (головуючий суддя - Миханюк М.В., судді Саврій В.А. і Коломис В.В.)
зі справи № 902/447/19
за позовом Банку
до: товариства з обмеженою відповідальністю "Управління механізації і автотранспорту "Поділля" (далі - Товариство);
ОСОБА_1 (далі - ОСОБА_1 )
про стягнення 352 842,77 грн.
РУХ СПРАВИ
Короткий зміст позовних вимог
1. Позов було подано про солідарне стягнення з Товариства та ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором від 22.10.2018 (далі - Кредитний договір) у розмірі 352 842,77 грн.
2. Позов мотивовано неналежним виконанням Товариством взятих на себе зобов`язань за Договором у частині своєчасного та повного повернення наданого йому кредиту; водночас ОСОБА_1 є поручителем Товариства на підставі договору поруки від 18.10.2018 №POR153985849700 (далі - Договір поруки).
Короткий зміст рішення суду першої інстанції та постанови суду апеляційної інстанції
3. Рішенням господарського суду Вінницької області від 07.10.2019, залишеним без змін постановою Північно-Західного апеляційного господарського суду від 03.12.2019: позов задоволено частково; стягнуто з Товариства на користь Банку 352 842, 77 грн. заборгованості за кредитом та 5 292, 64 грн. витрат зі сплати судового збору; в позові до ОСОБА_1 відмовлено.
4. У частині задоволення позовних вимог рішення суду мотивовано тим, що матеріалами справи доведено виконання Банком взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором та відсутності доказів своєчасного виконання Товариством зобов`язань за Кредитним договором. Відмовляючи в задоволенні позовних вимог у частині солідарного стягнення згаданої заборгованості із ОСОБА_1, суди попередніх інстанцій зазначили, що з системного аналізу умов Договору поруки неможливо встановити, яке ж саме основне зобов`язання забезпечене порукою, оскільки: з Договору поруки неможливо з`ясувати ні правочин, який як основне зобов`язання забезпечений порукою, ані поточний рахунок, за яким надається послуга з кредитного ліміту; лише визначено особу, первинні зобов`язання якої забезпечені порукою.
Короткий зміст вимог касаційної скарги
5. У касаційній скарзі до Верховного Суду Банк зазначає, що він не згодний з постановою Північно-Західного апеляційного господарського суду від 03.12.2019 та рішенням господарського суду Вінницької області від 07.10.2019 у частині відмови в задоволенні позовних вимог до поручителя ОСОБА_1 та вважає, що: суди невірно протлумачили та застосували норми матеріального права, що призвело до ухвалення незаконних рішень; судами щодо поручителя було неповно, невсебічно та необ`єктивно досліджено обставини справи, внаслідок чого існує невідповідність висновків судів обставинам справи, та просить: скасувати постанову суду апеляційної інстанції та рішення місцевого господарського суду в частині відмови в задоволенні позовних вимог Банку до ОСОБА_1 ; ухвалити в цій частині нове рішення про стягнення з останнього на користь Банку 352 842, 77 грн. заборгованості за Кредитним договором; судові витрати покласти на ОСОБА_1
АРГУМЕНТИ УЧАСНИКІВ СПРАВИ
Доводи особи, яка подала касаційну скаргу
6. Судами попередніх інстанцій не наведена норма матеріального права, відповідно до якої договір поруки мусить містити поточний рахунок, за яким надається послуга з кредитного ліміту, тим більше, що предметом розгляду в даній справі не є правовідносини сторін щодо послуги "кредитний ліміт на поточний рахунок".
7. Судами обох інстанцій "недоцільно застосовано" в межах розгляду даної справи правовий висновок Верховного Суду, викладений у постанові від 31.07.2019 у справі № 922/2913/18, адже предметом розгляду в названій справі № 922/2913/18 була порука за іншим видом договору ("кредитний ліміт на поточний рахунок"), а також поручитель брав зобов`язання по тілу кредиту в розмірі 10 000 грн. за умови, що Банк надав позичальнику ліміт на поточний рахунок у розмірі 199 473 грн.
8. Згідно з Договором поруки поручитель ОСОБА_1 з умовами угоди приєднання до розділу 3.2.8 "Кредит КУБ" ознайомлений. Отже, на час підписання Договору поруки ОСОБА_1 був обізнаний з природою зобов`язань позичальника, що забезпечується порукою.
9. У розгляді даної справи судами не було встановлено недійсності Договору поруки. Поручитель ОСОБА_1 не заперечував факт забезпечення порукою саме Кредитного договору за послугою "Кредит "КУБ" умов та правил надання банківських послуг, а відповідно до частини першої статті 75 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК України) обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню.
Доводи інших учасників справи
10. У відзиві на касаційну скаргу Товариство та ОСОБА_1 зазначають, що рішення місцевого господарського суду та постанова суду апеляційної інстанції є законними та такими, що підлягають залишенню в силі, зокрема вказують, що: Договором поруки не визначено конкретний договір, зобов`язання, його строк та розмір, істотні умови тощо, за виконання яких поручився ОСОБА_1.; з Договору поруки неможливо встановити, яке основне зобов`язання забезпечене порукою; ознайомлення ОСОБА_1 з пунктом 3.2.8 "Кредит КУБ" ще не свідчить про його погодження на поруку за зобов`язаннями, про які на час укладення він не знав, адже Договором поруки такі зобов`язання не визначені, а порука вчинялася до виникнення будь-яких зобов`язань у Товариства, і просять у задоволенні касаційної скарги відмовити, а рішення господарського суду Вінницької області від 07.10.2019 та постанову Північно-Західного апеляційного господарського суду по справі № 902/447/19 залишити в силі.
СТИСЛИЙ ВИКЛАД ОБСТАВИН СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНИХ СУДАМИ ПЕРШОЇ ТА АПЕЛЯЦІЙНОЇ ІНСТАНЦІЙ
11. Товариством (клієнт) та Банком укладено в електронній формі Кредитний договір шляхом підписання Товариством із використанням електронного цифрового підпису анкети - заяви (далі - Заява) про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, відповідно до умов якої:
- клієнт Банку, підписавши дану заяву, приєднується до розділу 3.2.8 Умов та правил надання послуги "КУБ", які розміщені на сайті Банку www.pb.ua, які разом із цією заявою складають Кредитний договір;
- відповідно до істотних умов Кредитного договору (пункт 1):
вид кредиту є строковим (пункт 1.1);
розмір кредиту становить 500 000 грн (пункт 1.2);
строк кредиту становить 12 місяців з дати видачі коштів Клієнту (пункт 1.3);
проценти (комісія) за користування кредитом становить 1,8% в місяць від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні кредиту; пункт 1.4);
порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами, починаючи з місяця, наступного за місяцем видачі коштів Клієнту, до календарного числа місяця в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем видачі коштів клієнту, до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом (пункт 1.5);
у випадку порушення строку погашення заборгованості за кредитом, що зазначений в пункті 1.5 цієї заяви, клієнт зобов`язаний додатково до процентів, вказаних у пункті 1.4 сплатити Банку проценти в розмірі 4% в місяць від суми простроченої заборгованості та неустойку в розмірі і згідно розділу 3.2.8. Умов та Правил надання банківських послуг (пункт 1.6);
укладення Кредитного договору здійснюється шляхом підписання Клієнтом цієї Заяви шляхом накладення електронного цифрового підпису в системі "Приват 24 для бізнесу" або в сервісі "Paperiess" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору (пункт 1.9).
12. 22.10.2018 анкета-заява підписана Товариством та приєднана Банком до Умов та правил надання послуги "КУБ" (далі - Умови), відповідно до яких:
- Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту строковий "Кредит КУБ" для фінансування поточної діяльності клієнта в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в Заяві про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ", а також у системі Приват 24. Клієнт приєднується до послуги шляхом підписання електронно-цифровим підписом заяви в системі Приват 24 або у сервісі "Paperless" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги. Якість послуг має відповідати законодавству України, нормативним актам Національного банку України, які регулюють кредитні відносини (пункт 3.2.8.1);
- клієнт доручає Банку щомісячно у строки, зазначені в Заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у Банку, на погашення заборгованості за послугою у кількості та розмірі, зазначеному в Кредитному договорі. Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту. При порушенні клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення будь-якого із зобов`язань має право змінити умови договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє клієнту повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту (Банк здійснює інформування клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв`язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-клієнт-банк, sms-повідомлення або інших). При непогашенні заборгованості за Договором у терміни зазначений у повідомленні, вся заборгованість за Кредитним договором, починаючи з наступного дня від дати зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, терміном повернення кредиту є дата останнього платежу (пункт 3.2.8.3.1.3);
- за користування послугою Клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом у розмірі та згідно з графіком, визначеним у Заяві та тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.8.6.2; пункт 3.2.8.3.2);
- при порушенні клієнтом будь-якого грошового зобов`язання клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому в заяві. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку, передбаченого пунктом 3.2.8.3.1 Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, за кожен календарний день прострочення (пункт 3.2.8.3.3);
- клієнт доручає Банку списувати кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті кредиту для виконання зобов`язань з погашення кредиту, сплати процентів за його використання, а також для усіх своїх поточних рахунків у гривні для виконання зобов`язань з погашення штрафів та неустойки, в межах сум, що підлягають сплаті Банку за цим договором, при настанні термінів платежів згідно з заявою (здійснювати договірне списання). Списання грошових коштів здійснюється у встановленому порядку, при цьому оформлюється меморіальний ордер. У разі недостатньої кількості коштів для оплати чергового платежу щодо послуги сума неоплаченого платежу виноситься на прострочення до моменту погашення (пункт 3.2.8.5.6);
- клієнт має право за погодженням з Банком здійснити дострокове (повне або часткове) погашення кредиту. При цьому Клієнт зобов`язаний одночасно сплатити Банку проценти згідно з пунктом 3.2.8.3.2 Умов, неустойку (штраф, пеню), якщо на момент дострокового погашення кредиту у Банка виникли підстави для стягнення неустойки, а також інші платежі згідно з цим Договором. Черговість погашення заборгованості зазначена в п. 3.2.8.9.6 (пункт 3.2.8.7.1);
- за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з пунктами 3.2.8.1, 3.2.8.3. цього Договору Клієнт сплачує проценти в розмірі, зазначеному в п. 3.2.8.3.2 (пункт 3.2.8.9.1);
- нарахування прострочених процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується (пункт 3.2.8.9.2);