Постанова
Іменем України
10 березня 2020 року
м. Київ
справа № 761/35702/16-ц
провадження № 61-29749св18
Верховний Суд у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду: Черняк Ю. В. (суддя-доповідач), Воробйової І. А., Лідовця Р. А.,
учасники справи:
позивач - ОСОБА_1,
відповідач - Публічне акціонерне товариство "Банк національний кредит",
розглянув у попередньому судовому засіданні у порядку письмового провадження касаційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Шевченківського районного суду м. Києва від 01 березня 2017 року у складі судді Піхур О. В. та ухвалу Апеляційного суду м. Києва від 05 липня 2017 року у складі колегії суддів: Панченка М. М., Волошиної В. М., Слюсар Т. А.,
ВСТАНОВИВ:
Відповідно до підпункту 4 пункту 1 розділу XIII Перехідних положень ЦПК України у редакції Закону України від 03 жовтня 2017 року № 2147-VIII "Про внесення змін до Господарського процесуального кодексу України, Цивільного процесуального кодексу України, Кодексу адміністративного судочинства України та інших законодавчих актів" касаційні скарги (подання) на судові рішення у цивільних справах, які подані і розгляд яких не закінчено до набрання чинності цією редакцією Кодексу, передаються до Касаційного цивільного суду та розглядаються спочатку за правилами, що діють після набрання чинності цією редакцією Кодексу.
1. Описова частина
Короткий зміст позовних вимог
У жовтні 2016 року ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до Публічного акціонерного товариства "Банк національний кредит" (далі - ПАТ "Банк національний кредит") про стягнення коштів.
Позовна заява мотивована тим, що 18 листопада 2013 року між ним та ПАТ "Банк національний кредит" укладено договір № OS-Drayv-582-EUR про відкриття карткового рахунку та виконання розрахунків за операціями з картками за дебетовою схемою. Пунктами 1.1, 1.1.1 та 2.7 договору передбачено, що банк відкриває клієнту картковий рахунок № НОМЕР_1 в грошовій валюті "Євро", а клієнт доручає банку здійснювати договірне списання грошових коштів з карткового рахунку за грошовими зобов`язаннями клієнта перед банком у будь-якій грошовій одиниці, що виникли за цим договором. Якщо валюта розрахунку за операцією клієнта з використанням картки (додаткових карток) відрізняється від валюти карткового рахунку, клієнт доручає банку здійснювати перерахунок сум таких операцій у валюту карткового рахунку. Перерахунок здійснюється за курсом іноземної валюти, встановленим банком на день здійснення розрахунків.
Виписками за картковим рахунком № НОМЕР_1 за період з 01 листопада 2013 року до 18 березня 2014 року та з 18 березня 2014 року до 31 березня 2014 року підтверджується, що платіжну картку було поповнено на 18 000 Євро, валюта операції та валюта рахунку, а також валюта операцій по списанню коштів при знятті готівкою та по розрахунку за товари - Євро.
Відповідно до пункту 2.7 договору у такому випадку перерахунку за курсом іноземної валюти за операціями не повинно здійснюватися.
Указаними виписками також підтверджується, що ОСОБА_1 отримав з картки готівкою 15 050 Євро, за що передбачено утримання банком плати у розмірі 255,75 Євро. Всього він здійснив 24 операції з отримання коштів, а тому, крім 1,5 %, має бути утримано плату банку в сумі 360 грн, що на час зняття готівки було еквівалентно 30 Євро. Відповідно до пункту 39 тарифів плата банку за операції з видачі готівки за межами України становить 255,75 Євро.
Таким чином, з вищезазначеного карткового рахунку має бути списано 17 640,50 Євро. Залишок коштів на картковому рахунку складає 359,50 Євро та враховуючи, що станом на 20 вересня 2016 року співвідношення гривні до Євро складає 25,90, в національної валюті залишок коштів складає 9 311,05 грн. Дія банківської картки ОСОБА_1 припинена з лютого 2015 року, вона заблокована, а він не має можливості отримати залишок коштів на його картковому рахунку.
Посилаючись на викладені обставини, ОСОБА_1 просив суд стягнути на свою користь з ПАТ "Банк національний кредит" 9 311,05 грн як залишок коштів на картковому рахунку, відкритому на його ім`я, який було заблокований банком.
У грудні 2016 року ПАТ "Банк національний кредит" звернулося до суду із зустрічним позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Позовна заява банку мотивована тим, що 18 листопада 2013 року між ним та ОСОБА_1 укладено договір № OS-Drayv-582-EUR про відкриття карткового рахунку та виконання розрахунків за операціями з картками за дебетовою схемою, пунктами 1.1 та 1.1.1 якого передбачено, що банк відкриває клієнту картковий рахунок № НОМЕР_1 в грошовій валюті "Євро", а клієнт доручає банку здійснювати договірне списання грошових коштів з карткового рахунку за грошовим зобов`язаннями клієнта перед банком у будь-якій грошовій одиниці, що виникли за цим договором. Банком виконано свої зобов`язання за договором - емітовано пластикову картку та відкрито клієнту картковий рахунок.
Відповідно до умов договору клієнт самостійно слідкує за коштами на картковому рахунку та не допускає виникнення заборгованості перед банком, яка перевищує залишок по картковому рахунку (надлімітна сума). Така заборгованість відповідно до пункту 1.2.4 договору вважається несанкціонованою та на неї нараховується проценти у розмірі 60 % річних. Операції, проведені з карткою за кордоном, здійснюються шляхом миттєвої конвертації валюти - проведення за кордоном операції у валюті країни-емітента картки (технологія Dynamic Currency Conversion (DCC)), тобто при використанні картки за кордоном відбувається миттєве конвертування суми операції з місцевої валюти в національну валюту України.
Клієнтом не виконуються умови договору з повернення заборгованості за надлімітною сумою, яка станом на 05 грудня 2016 року становить 1 172,96 Євро, що еквівалентно 32 328,46 грн.
Таким чином, ПАТ "Банк національний кредит" просило суд стягнути із ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за картковим рахунком у розмірі 1 172,96 Євро, що еквівалентно 32 328,46 грн.
Короткий зміст рішення суду першої інстанції
Рішенням Шевченківського районного суду м. Києва від 01 березня 2017 року у задоволенні позову ОСОБА_1 відмовлено, а зустрічний позов ПАТ "Банк національний кредит" задоволено.
Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ПАТ "Банк національний кредит" заборгованість за картковим рахунком у розмірі 32 328,46 грн.
Відмовляючи у задоволенні позову ОСОБА_1 та задовольняючи зустрічний позов ПАТ "Банк національний кредит", суд першої інстанції виходив із доведеності того факту, що своїх зобов`язань за договором
№ OS-Drayv-582-EUR про відкриття карткового рахунку та виконання розрахунків за операціями з картками від 18 листопада 2013 року ОСОБА_1 належним чином не виконав, допустив утворення надлімітної суми на рахунку, що надало банку право нараховувати проценти у розмірі 60 % річних. З огляду на викладене, позовні вимоги ПАТ "Банк національний кредит" є обґрунтованими та підлягають задоволенню. Суд також встановив, що ОСОБА_1 був ознайомлено з Порядком здійснення розрахунків за допомогою пластикових платіжних карток міжнародних платіжних систем та правил користування картками та з Тарифами ПАТ "Банк Національний кредит" за операціями з міжнародними платіжними картками для особистих карток фізичних осіб (тарифна програма " Драйв "), у зв`язку з чим дійшов висновку про необґрунтованість його позовних вимог.
Короткий зміст ухвали суду апеляційної інстанції
Ухвалою Апеляційного суду м. Києва від 05 липня 2017 року апеляційну скаргу ОСОБА_1 відхилено.
Рішення Шевченківського районного суду м. Києва від 01 березня 2017 року залишено без змін.
Ухвалу суду апеляційної інстанції мотивовано тим, що при розгляді справи суд першої інстанції належним чином з`ясував та перевірив обставини справи, дав належну оцінку зібраним доказам та обґрунтував висновки, викладені в рішенні, дотримався норм процесуального права, а тому підстави для скасування рішення суду відсутні.
Короткий зміст вимог касаційної скарги та її доводів
У касаційній скарзі, поданій у липні 2017 року до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ, ОСОБА_1 просить скасувати рішення судів попередніх інстанцій, задовольнити його позов, а у задоволенні позову ПАТ "Банк національний кредит" відмовити, обґрунтовуючи свою вимогу порушенням судами норм процесуального права та неправильним застосуванням норм матеріального права.
Касаційна скарга мотивована тим, що при вирішенні цього спору суди попередніх інстанцій неправильно застосували положення частини першої статті 526, частини першої статті 629, статей 1066, 1068 ЦК України та не застосували статтю 511 цього кодексу, яка підлягає застосуванню у спірних правовідносинах.
Також судами порушено норми статей 10, 58, 59, 60 ЦПК України 2004 року.
Користування карткою відбувалось виключно в країнах Євро-зони, що вказує на відсутність зміни еквіваленту валюти у зобов`язанні та унеможливлює виникнення додаткового перерахування платіжних операцій з конвертування валюти (з доларів США в Євро), питання про стягнення яких порушує ПАТ "Банк національний кредит".
Матеріалами справи не підтверджується те, що під час розрахунків карткою банком застосовувалась технологія DCC, а не будь-яка інша. Банком не доведено виникнення на рахунку ОСОБА_1 надлімітної суми.
Умови договору від 18 листопада 2013 року № OS-Drayv-582-EUR щодо контролю саме клієнтом утворення надмірної суми на рахунку не надають банку право на списання більших сум, ніж операції, здійснені клієнтом, та встановленої договором та тарифами винагороди. Крім того, розрахунки судів попередніх інстанцій містять суперечливі висновки про розмір надлімітної суми, що також вказує на неправильне визначення нарахованих відсотків як за умовами договору (60 % річних) так і відповідно до статті 625 ЦК України.
Надходження касаційної скарги до Верховного Суду
Ухвалою Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справі від 04 серпня 2017 року відкрито касаційне провадження за касаційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Шевченківського районного суду м. Києва від 01 березня 2017 року та ухвалу Апеляційного суду м. Києва від 05 липня 2017 року.
Короткий зміст позиції інших учасників справи
Відзив на касаційну скаргу ПАТ "Банк національний кредит" до суду не подано.
Фактичні обставини, встановлені судами
18 листопада 2013 року ПАТ "Банк національний кредит" та ОСОБА_1 уклали договір про відкриття карткового рахунку та виконання розрахунків за операціями з картками № ОS-Drауv-582-ЕUR, відповідно до якого банк відкрив на ім`я позичальника картковий рахунок № НОМЕР_1 в грошовій одиниці "Євро" (а. с. 17-18).
Умовами договору (пункти 1.1.1, 1.1.2) встановлено надання банком клієнту платіжної картки типу Сhір МС Gold 3D Seсurе та передбачено, що згідно із заявою клієнта банк може здійснювати емісію додаткових платіжних карток.
Відповідно до пункту 2.7 договору про відкриття карткового рахунку клієнт доручає банку здійснювати договірне списання грошових коштів з карткового рахунку за грошовими зобов`язаннями клієнта перед банком у будь-якій грошовій одиниці, що виникли за договором. Якщо валюта розрахунку за операцією клієнта з використанням картки (додаткових карток) відрізняється від валюти карткового рахунка, клієнт доручає банку здійснювати перерахування сум таких операцій у валюту карткового рахунка. Перерахунок здійснюється за курсом іноземної валюти, встановленим банком на день здійснення розрахунків.
Згідно з пунктом 1.2 договору про відкриття карткового рахунку від 18 листопада 2013 року клієнт після підписання цього договору самостійно слідкує за коштами на картковому рахунку та не допускає виникнення заборгованості перед банком, яка перевищує залишок по картковому рахунку, далі - "Надлімітна сума". У разі виникнення надлімітної суми на неї нараховуються проценти у розмірі 60 % річних.
Крім того, сторонами підписаний Порядок здійснення розрахунків за допомогою пластикових платіжних карток міжнародних платіжних систем та правил користування картками (далі - Порядок) (а. с. 19-20), відповідно до пункту 2.13 якого у разі виникнення надлімітної суми банк призупиняє проведення авторизації за рахунком (за винятком авторизації системою) до погашення цієї суми.