Постанова
Іменем України
27 листопада 2019 року
м. Київ
справа №190/367/18
провадження №61-15646св19
Верховний Суд у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду:
головуючого - Висоцької В. С. (суддя-доповідач),
суддів: Грушицького А. І., Литвиненко І. В., Сердюка В. В., Фаловської І. М.,
розглянув у порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за касаційною скаргою акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" на заочне рішення Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області від 04 квітня 2019 року у складі судді
Гусейнова К. А., та постанову Дніпровського апеляційного суду від 23 липня 2019 року у складі колегії суддів: Городничої В. С., Варенко О. П.,
Лаченкової О. В.
учасники справи:
позивач -акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк",
представник позивача - Крилова Олена Леонідівна,
відповідач - ОСОБА_1 ,
ОПИСОВА ЧАСТИНА
Короткий зміст позовних вимог
1. У березні 2018 року акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" (далі - АТ КБ "ПриватБанк", банк) звернулося до ОСОБА_1 з позовом, у якому просило стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в сумі 112 535 грн.
2. Позовна заява мотивована тим, що за умовами договору, укладеного
15 грудня 2009 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1, останній отримав кредит у розмірі 1 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі
30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим теміном повернення, що відповідає строку дії картки.
3. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою" та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, про що свідчить підпис відповідача у заяві. Також, відповідач при укладенні договору дав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
4. Неналежне виконання позичальником умов кредитного договору призвело до утворення заборгованості, яку позивач просить стягнути в судовому порядку.
Короткий зміст рішення суду першої інстанції
5. Заочним рішенням Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області від 04 квітня 2019 року у задоволенні позову відмовлено.
6. Рішення суду першої інстанції мотивоване недоведеністю позовних вимог. Місцевий суд указав, що наданий позивачем розрахунок заборгованості не є первинним документом, який підтверджує укладення договору на умовах, які вказані банком у позовній заяві. У матеріалах справи відсутня довідка про встановлення кредитного ліміту по картковому рахунку, довідка про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, не доведено, що відповідачу дійсно відкрито картковий рахунок та отримана кредитна картка, не зазначено строк дії цієї кредитної картки, не доведено, що відповідач дійсно отримав на свій рахунок кредитний ліміт у сумі саме 1 000 грн.
Короткий зміст судового рішення суду апеляційної інстанції
7. Постановою Дніпровського апеляційного суду від 23 липня 2019 року апеляційну скаргу АТ КБ "ПриватБанк" залишено без задоволення. Заочне рішення Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області
від 04 квітня 2019 року залишено без змін.
8. Постанова апеляційного суду мотивована тим, що суд першої інстанції в повному обсязі встановив права і обов`язки сторін, обставини по справі, перевірив доводи і дав їм належну правову оцінку, ухвалив рішення, яке відповідає вимогам закону.
Короткий зміст вимог касаційної скарги
9. У касаційній скарзі, поданій у серпні 2019 року, АТ КБ "ПриватБанк" просить скасувати ухвалені у справі судові рішення та ухвалити нове рішення про задоволення позовних вимог, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права.
Узагальнені доводи особи, яка подала касаційну скаргу
10. Доводи касаційної скарги зводяться до того, що суди прийшли помилкового висновку про недоведеність позовних вимог, оскільки позивачем надано належні та допустимі докази на підтвердження факту укладення з відповідачем кредитного договору. Також надано розрахунок заборгованості по всіх складових такої заборгованості. Проте з боку відповідача такі докази не спростовані. Крім того, своїм підписом на заяві-анкеті відповідач засвідчив, що він згоден з Умовами кредитування та отриманням кредиту.
11. Заявник також указує на помилковість висновку суду про відсутність підстав для стягнення відсотків.
Доводи інших учасників справи
12. Відповідач відзиву щодо вимог і змісту касаційної скарги до суду не направив.
Надходження касаційної скарги до суду касаційної інстанції
13. Ухвалою Верховного Суду від 09 вересня 2019 року відкрито касаційне провадження у справі, справу витребувано з суду першої інстанції.
14. Ухвалою Верховного Суду від 20 листопада 2019 року справу призначено до розгляду в складі колегії з п`яти суддів у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у ній матеріалами.
Фактичні обставини справи, встановлені судами
15. 15 грудня 2009 року між АТ КБ "ПриватБанк" таОСОБА_1 було укладено договір, згідно якого остання отримала кредит у розмірі 1 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.
16. На підтвердження доводів позовної заяви банк надав заяву ОСОБА_1, в якій зазначено особисту інформацію відповідача, а саме прізвище, ім`я, по батькові, серію та номер паспорта, ІПН, адресу проживання, адресу реєстрації, номери засобів зв`язку та те, що ОСОБА_1 виявив бажання оформити на своє ім`я платіжну картку "Універсальна 55 днів пільгового періоду"
з бажаним кредитним лімітом 1 000 грн та згоден з тим, що ця заява разом
з пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг,
а також тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з договором про надання банківських послуг, які були надані йому для ознайомлення у письмовому вигляді. Своїм підписом він підтверджує факт отримання ним інформації про умови кредитування в ПриватБанку, а також його місце знаходження.
17. Станом на 28 лютого 2018 року за ОСОБА_1 рахується заборгованість в сумі 112 535 грн.
18. На підтвердження суми заборгованості позивачем надано розрахунок заборгованості та довідку про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна", 55 днів пільгового періоду, умови та правила надання банківських послуг.
МОТИВУВАЛЬНА ЧАСТИНА
Позиція Верховного Суду
19. Згідно із положенням частини другої статті 389 ЦПК України підставами касаційного оскарження є неправильне застосування судом норм матеріального права чи порушення норм процесуального права.
20. Касаційна скарга підлягає частковому задоволенню.
Мотиви, з яких виходить Верховний Суд, та застосовані норми права
21. Згідно з частиною третьою статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду вирішення справи.
22. Відповідно до вимог частин першої статті 400 ЦПК України під час розгляду справи в касаційному порядку суд перевіряє в межах касаційної скарги правильність застосування судом першої або апеляційної інстанції норм матеріального чи процесуального права і не може встановлювати або (та) вважати доведеними обставини, що не були встановлені в рішенні чи відкинуті ним, вирішувати питання про достовірність або недостовірність того чи іншого доказу, про перевагу одних доказів над іншими.
23. Частиною першою статті 402 ЦПК України встановлено, що у суді касаційної інстанції скарга розглядається за правилами розгляду справи судом першої інстанції в порядку спрощеного позовного провадження.
24. Предметом позову у справі, яка переглядається, є стягнення з
ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором у розмірі
112 535 грн, з яких: 2 532,41 грн тіло кредиту; 99 107,06 грн заборгованість по процентам за користування кредитом; 5 060,53 грн заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн штраф (фіксована частина); 5 335 грн штраф (процентна складова).
Щодо позовних вимог про стягнення тіла кредиту
25. Положеннями статті 76 ЦПК України встановлено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
26. Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
27. У справі, яка переглядається, підписана між сторонами заява не містить строку повернення кредиту (користування ним).
28. З боку позичальника не спростовано факт відсутності заборгованості по тілу кредиту в розмірі 1 000 грн, про які зазначено у заяві позивальника.
29. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, колегія суддів погоджується із висновком апеляційного суду, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
30. Таким чином, колегія суддів приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в примусовому порядку з боржника суми непогашеного тіла кредиту в розмірі 1 000 грн.
Щодо позовних вимог про стягнення заборгованості за відсотками на поточну і прострочену заборгованість за користування кредитними коштами, пені, комісії і штрафів
31. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
32. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
33. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
34. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.