ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
23 вересня 2019 року
м. Київ
Справа № 922/2295/18
Верховний Суд у складі колегії суддів Касаційного господарського суду:
Колос І.Б. (головуючий), Булгакової І.В., Зуєва В.А.,
за участю секретаря судового засідання Малихіної О.В.,
представників учасників справи:
позивача - публічного акціонерного товариства "ПроКредит Банк" - не з`явився,
відповідачів - фізичної особи -підприємця Кундіус Світлани Олександрівни - Кундіус С .О. - фізична особа - підприємець, Цогоєва О.А., адвокат (ордер від 22.09.2019),
фізичної особи ОСОБА_1 - Цогоєва О.А., адвокат (ордер від 22.09.2019),
розглянув касаційну скаргу фізичної особи - підприємця Кундіус Світлани Олександрівни
на рішення господарського суду Харківської області від 11.03.2019 (суддя Добреля Н.С.)
та постанову Східного апеляційного господарського суду від 25.07.2019 (колегія суддів: Барбашова С.В. (головуючий), Істоміна О.А., Пушай В.І.)
зі справи № 922/2295/18
за позовом публічного акціонерного товариства "ПроКредит Банк" (далі - Банк)
до фізичної особи - підприємця Кундіус Світлани Олександрівни (далі - ФОП Кундіус С.О.),
фізичної особи ОСОБА_1 (далі - фізична особа ОСОБА_1 )
про стягнення 971 740,68 грн.
1. ІСТОРІЯ СПРАВИ
Короткий зміст позовних вимог
Банк звернувся до господарського суду Харківської області з позовом до ФОП Кундіус С .О . про стягнення 971 740,68 грн. заборгованості за договором про надання траншу від 30.09.2013 № 207.43953/FW207.506, який є невід`ємною частиною рамкової угоди від 30.09.2013 № FW 207.506.
Ухвалою господарського суду Харківської області від 12.11.2018 зі справи № 922/2295/18 до участі у справі в якості співвідповідача залучено фізичну особу ОСОБА_1 (поручителя за договором поруки від 30.09.2013 № 31371-ДП1).
Ухвалою господарського суду Харківської області від 14.01.2019 зі справи № 922/2295/18 прийнято до розгляду заяву позивача про уточнення позову, в якій позивач просив суд стягнути солідарно з відповідачів 971 740,68 грн. заборгованості (з них: 924 804,67 грн. капіталу, 24 785,86 грн. процентів, 2763,54 грн. процентів за неправомірне користування кредитом, 19 386,61 грн. пені).
Короткий зміст рішення суду першої інстанції та постанови суду апеляційної інстанції
Рішенням господарського суду Харківської області від 11.03.2019 зі справи № 922/2295/18, яке залишено без змін постановою Східного апеляційного господарського суду від 25.07.2019, у задоволенні позову відмовлено частково; стягнуто солідарно з відповідачів на користь позивача 775 944,97 грн. заборгованості з капіталу, 24 785,86 грн. відсотків, 2763,54 грн. відсотків за неправомірне користування кредитом, 19 386,61 грн. пені, 12 343,21 грн. судового збору. В частині стягнення 107 929,80 грн. (4140 дол. США) - відмовлено. В іншій частині позову у сумі 41 712,00 грн. (1600 дол. США) - провадження у справі № 922/2295/18 закрито на підставі пункту 2 частини першої статті 231 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК України).
Короткий зміст вимог касаційної скарги
ФОП Кундіус С.О., посилаючись на порушення судами попередніх інстанцій норм матеріального і процесуального права, просить суд касаційної інстанції судові рішення попередніх інстанцій зі справи скасувати та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позову.
2. АРГУМЕНТИ УЧАСНИКІВ СПРАВИ
Доводи особи, яка подала касаційну скаргу
Суди попередніх інстанцій у розгляді справи не встановили родові ознаки позики, яку Банк мав би видати за умовами кредитного договору; не встановили родові ознаки позики, яку Банк видав; не визначилися з валютою зобов`язання.
Суд апеляційної інстанції неправильно застосував приписи статті 1046 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), частини другої статті 1047 ЦК України, частини першої статті 1048 ЦК України, частин першої, третьої статті 1049 ЦК України, частини другої статті 1050 ЦК України, частини першої статті 1054 ЦК України, якими встановлюється момент та спосіб переходу права власності на кредитні кошти.
Суд апеляційної інстанції встановив факт отримання відповідачем-1 кредиту у власність на підставі недопустимих доказів.
Судами не встановлені обставини щодо моменту виникнення права власності на грошові кошти, їх родових ознак, розміру отриманих грошових коштів, документу, який посвідчує ці обставини.
За твердженням скаржника, первинним документом у спірних правовідносинах згідно з частиною другою статті 1047 ЦК України є меморіальний ордер, який містить зафіксований факт списання коштів з рахунку Банку та факт зарахування коштів на поточний рахунок Клієнта - позичальника, оскільки господарська операція з видачі кредиту є закінченою з моменту виникнення можливості розпорядження кредитними коштами.
Судами встановлені обставини, що мають істотне значення для справи не на підставі первинних документів, а за фактом їх відсутності.
Суди попередніх інстанцій порушили норми процесуального права, а саме, приписи статей 76-79 ГПК України.
Судами допущені порушення норм процесуального права під час прийняття рішень про відмову в задоволенні клопотань відповідача-1 про витребування доказів та призначення судово-економічної експертизи у справі. Такою відмовою було допущено порушення прав відповідача-1 та принципів судового розгляду (принцип рівності сторін, верховенства права, змагальності сторін та пропорційності), наслідком чого стало несправедливе та незаконне судове рішення у справі.
Місцевий господарський суд допустив порушення норм процесуального права в оцінці меморіального ордеру від 30.09.2013 № 187503633_198813674 як письмового доказу у справі.
Доводи інших учасників справи
У відзиві на касаційну скаргу Банк просив залишити судові рішення попередніх інстанцій без змін, а касаційну скаргу - без задоволення, зазначаючи, зокрема, про необґрунтованість доводів касаційної скарги.
3. СТИСЛИЙ ВИКЛАД ОБСТАВИН СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНИХ СУДАМИ ПЕРШОЇ ТА АПЕЛЯЦІЙНОЇ ІНСТАНЦІЙ
18.09.2013 Кундіус С.О. звернулася до позивача (Банку) із заявою про отримання кредиту (як фізичною особою - підприємцем), предметом якої (заяви) було прохання заявника розглянути питання про можливість надання кредиту у розмірі 45 000,00 USD строком на 60 місяців.
30.09.2013 Банком (кредитор) та ФОП Кундіус С.О. (позичальник) укладено рамкову угоду № FW207.506, у відповідності до умов якої кредитор здійснює кредитування позичальника на підставі кредитного договору.
30.09.2013 Банком (кредитор) та ФОП Кундіус С.О. (позичальник) укладено договір про надання траншу № 207.43953/FW207.506, відповідно до якого позичальнику надано кредит в сумі 45 000 доларів США з процентною ставкою 9,90% (згідно з договором від 01.11.2016 № 2 про внесення змін до договору про надання траншу розмір процентної ставки збільшено до 10,79% річних) строком на 56 місяців (згідно з договором від 03.12.2014 № 1 про внесення змін до договору про надання траншу строк користування збільшено до 66 місяців).
Згідно з додатком від 25.03.2014 № 1 сторонами погоджено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів, яким змінено дати та суми чергових платежів та перенесено сплату капіталу з 4-х чергових платежів.
Згідно з додатком від 25.04.2014 № 1 сторонами погоджено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів, яким перенесено сплату капіталу з чергового платежу на останній платіж по графіку.
Згідно з додатком від 03.09.2014 № 1 сторонами погоджено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів, яким перенесено сплату тіла декількох чергових платежів на останній платіж по графіку.
03.12.2014 сторонами укладено Договір № 1 про внесення змін до договору про надання траншу, яким змінено строк користування кредитом до 66 календарних місяців від дати видачі кредиту включно та підписано відповідний графік погашення кредиту та процентів у новій редакції.
Згідно з додатком від 18.03.2015 № 1 сторонами укладено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів, яким перенесено сплату тіла декількох чергових платежу на останній платіж по графіку.
Згідно з додатком від 03.09.2015 № 1 сторонами укладено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів, яким перенесено сплату тіла декількох чергових платежу на останній платіж по графіку.
Згідно з додатком від 01.12.2015 № 1 сторонами укладено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів, яким перенесено сплату тіла декількох чергових платежів на останній платіж по графіку.
Згідно з додатком від 29.04.2016 № 1 сторонами укладено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів, яким перенесено сплату тіла декількох чергових платежів на останній платіж по графіку.
Згідно з додатком від 01.11.2016 № 1 сторонами укладено договір № 2 про внесення змін до договору про надання траншу, яким змінено вид відсоткової ставки - змінювана, та встановлено з 03.11.2016 по 03.10.2017 8% річних, весь інший період користування - 10,79% та підписано відповідний графік погашення кредиту, сплати процентів в новій редакції.
Згідно з додатком від 02.11.2017 №1 сторонами укладено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів, яким перенесено сплату тіла декількох чергових платежів на останній платіж по графіку.
У пункті 2 договору про надання траншу сторони, зокрема встановили: розмір кредиту - 45 000,00 доларів США, строк користування - 60 місяців від дати видачі кредиту включно. Сторони визначили також спосіб видачі кредиту - через продаж кредитних коштів на МВРУ та зарахування їх гривневого еквівалента на рахунок позичальника № НОМЕР_1 у кредитора. Щодо процентів, то сторони погодили змінювану процентну ставку в розмірі 9,90% річних, виходячи із 360 календарних днів у році. Так, проценти, вказані у рядку 3 таблиці пункту 2 цього договору діють з моменту укладення цього договору і до моменту їх зміни відповідно до правил, вказаних нижче. Через кожні 12 місяців, починаючи з дати видачі кредиту та до моменту його повного погашення (далі - дата зміни процентів), розмір процентів за користування кредитом, виданим на підставі цього договору змінюється і встановлюється у розмірі, що визначається за формулою: проценти = Індекс Libоr 12 + 9,24%. Змінений розмір процентів застосовується з дати зміни процентів (включно) і діє до останнього календарного дня (включно), що передує дню наступної дати зміни процентів. Розмір процентів, визначених відповідно до вищенаведеної формули не може перевищувати максимальний розмір процентів, який вказаний у рамковій угоді. Якщо розмір процентів, розрахований за формулою буде більшим ніж максимальний розмір процентів, то проценти встановлюються на рівні максимального розміру. Кредитор зобов`язаний відправити або вручити письмове повідомлення позичальнику про зміну процентної ставки не менш як за 15 календарних днів до дати зміни процентів.
Після зміни процентної ставки кредитор повинен сформувати новий графік, де відобразити платежі з врахуванням зміни розміру процентів. Новий графік формується по принципу формування попереднього графіку. При цьому, сума платежів змінюються пропорційно до зміни розміру процентів без зміни кількості таких платежів. Даний графік не підлягає погодженню з позичальником і для його чинності є достатнім підпису кредитора. Сторони можуть погодити інший принцип формування нового графіка, у такому випадку, новий графік підписується обома сторонами. Кредитор повинен надіслати новий графік позичальнику не пізніше ніж через 30 календарних днів з дати зміни процентів. Сторони підтверджують, що зміна процентів у даному порядку є погодженою, а тому буде вважатися такою, що здійснена за взаємною згодою і не є односторонньою. Зміна відбувається автоматично без необхідності отримання погоджень, вчинення додаткових дій, укладення додаткових договорів чи будь-яких інших документів та жодна із сторін не може в односторонньому порядку відмовитися від такої зміни. Позичальник погоджується, що неотримання повідомлення про зміну процентної ставки, нового графіка чи заперечення проти принципу його формування не може бути підставою для заперечення/недійсності зміни розміру процентів.
У пункті 3 договору про надання траншу сторони погодили, що кредит видається у дату, вказану в графіку повернення кредиту і сплати процентів (далі - графік), що є додатком № 1 до цього договору, за умови сплати комісії за видачу кредиту. Дата підписання графіка та дата видачі кредиту не можуть виходити за межі 10 банківських днів після набуття чинності цим договором. Позичальник уповноважує кредитора здійснити у день видачі кредиту продаж усієї суми кредиту на міжбанківському валютному ринку України (МВРУ) за курсом кредитора та зарахувати гривневий еквівалент проданої валюти на рахунок позичальника. Одночасно позичальник уповноважує кредитора здійснити договірне списання суми комісій кредитора та інших банків за операцію продажу валюти згідно з тарифами кредитора та суми інших витрат/втрат, пов`язаних даною операцією.
На підтвердження надання Банком кредиту, кредитором надано виписку з рахунку з 30.09.2013, відповідно до якої останнім було перераховано 368 460,00 грн. з призначенням платежу: перерахування коштів від продажу 45 000,00 USD згідно кредитного договору № 207.43953/FW207.506 від 30.09.2013. Утримані комісії за видачу кредиту 5526,90 грн., за продаж валюти 1105,38 грн. Курс МВРУ 8,18800000. Без ПДВ.
Також кредитором було надано меморіальний ордер № 18753633_198813671 від 30.09.2013, на підтвердження операції з продажу валюти на МВРУ згідно кредитного договору № 207.43953/FW207.506 від 30.09.2013.
У пункті 3.5 рамкової угоди зазначено, що кредит вважається виданим з моменту списання суми кредиту з відповідного рахунку кредитора з метою видачі кредиту, а при видачі овердрафту - з моменту виникнення дебетового сальдо поточного рахунку позичальника.
Відповідно до умов договору про надання траншу, повернення кредиту та сплата процентів здійснюється періодичними платежами, сума і строк сплати яких визначені графіком в черговості, встановленій рамковою угодою. Дата останнього платежу згідно з графіком може відрізнятися від дати спливу строку користування кредитом, вказаного у пункті 2 цього договору, але не більше ніж на 7 календарних днів (пункт 4 договору про надання траншу).
Погашення усіх грошових зобов`язань позичальника за цим договором здійснюється шляхом зарахування коштів на визначені кредитором рахунки у черговості, вказаній рамковою угодою (пункт 5 договору про надання траншу).
У рамковій угоді визначено порядок погашення грошових зобов`язань. Так, погашення грошових зобов`язань здійснюється у строк, порядку, черговості, валюті та розмірі, які встановлені угодою та кредитними договорами шляхом зарахування коштів на визначений кредитором рахунок. Строк виконання зобов`язань по сплаті процентів, неустойки, комісій, витрат пов`язаних з укладенням, виконанням, припиненням договорів та погашенням заборгованості вважається таким, що настав з моменту їх нарахування. Погашення грошових зобов`язань відбувається відповідно до правил, встановлених угодою і кредитними договорами незалежно від зміни курсів валюти та будь-яких інших обставин, якщо інше прямо не передбачено законодавством (пункт 7.1 рамкової угоди).
Грошові зобов`язання вважаються погашеними з моменту зарахування коштів у розмірі цих зобов`язань та у встановленій угодою черговості на відповідний рахунок кредитора (пункт 7.2 рамкової угоди).
Погашення кредиту та процентів здійснюється у валюті кредиту, а комісій, неустойки та інших платежів - у національній валюті, якщо інше не визначено угодою чи кредитним договором. Якщо розмір комісій, неустойки та інших платежів обчислюється у відсотках від визначеної суми у іноземній валюті, або виражені у іноземній валюті, то погашення здійснюється у національній валюті за офіційним курсом НБУ гривні до даної іноземної валюти на дату їх нарахування. Якщо комісія розраховується від суми кредиту, що підлягає продажу на МВРУ, то розмір комісії обчислюється від суми у гривнях, яка отримана в результаті такого продажу. Коливання валютних курсів не може бути підставою для зміни правил погашення грошових зобов`язань Позичальника, валюти виконання зобов`язань, зміни правил визначення еквіваленту грошових зобов`язань, застосування курсу валюти, який діяв на дату видачі кредиту тощо (пункт 7.3 рамкової угоди).
Погашення грошових зобов`язань здійснюється протягом операційного часу кредитора у день, що визначений кредитними договорами як день настання строку погашення (платежу). Якщо цей день не є банківським днем, погашення здійснюється не пізніше наступного за цим днем банківського дня (пункт 7.4 рамкової угоди).
У разі недостатності суми проведеного платежу для виконання усіх грошових зобов`язань позичальника, строк виконання яких настав на момент платежу у повному обсязі, вимоги кредитора погашаються у такій черговості незалежно від призначення платежу, вказаного у розрахунковому документі, на підставі якого вносився платіж, якщо інше не встановлено кредитним договором чи кредитором: 1) витрати кредитора, пов`язані з погашенням заборгованості; 2) неустойка; 3) проценти за неправомірне користування кредитом; 4) заборгованість по процентах за користування кредитом; 5) заборгованість по кредиту; 6) проценти за користування кредитом; 7) кредит, 8) інші грошові зобов`язання (пункт 7.7 рамкової угоди).
Відповідно до пункту 7.8 рамкової угоди сторони погодили, що належним та достатнім доказом наявності, безспірності та розміру заборгованості позичальника, наявності порушень договорів є письмова довідка кредитора з розрахунком заборгованості. Такий розмір заборгованості сторони погоджуються вважати безспірним, поки позичальником не буде доведено протилежне.
У пункті 8.2 рамкової угоди встановлені підстави, за наявності яких кредитор вправі вимагати дострокового погашення кредиту, зокрема, й у разі прострочення погашення грошових зобов`язань тривалістю більш ніж 3 банківські дні.
Згідно з пунктом 8.3 рамкової угоди вимога кредитора про дострокове погашення кредиту здійснюється у письмовій формі та на вибір кредитора вручається або передається позичальникові у порядку, встановленому пунктом 12.2 угоди. У випадку неможливості надати вимогу позичальникові така вимога може бути пред`явлена його поручителям.
У відповідності до пункту 8.4 цієї угоди, позичальник зобов`язаний достроково погасити весь залишок кредиту протягом п`яти банківських днів з дня відправлення (вручення, якщо кредитор вручив вимогу) позичальнику чи поручителям вимоги, якщо інша сума чи строк дострокового погашення не будуть вказані у такій вимозі.
Судами попередніх інстанцій також встановлено, що в забезпечення виконання зобов`язань позичальника перед Банком 30.09.2013 Банком (кредитор) та фізичною особою ОСОБА_1 (поручитель) укладено договір поруки № 31371-ДП1, відповідно до умов якого поручитель поручається перед кредитором за виконання своїх зобов`язань позичальника у їх повному обсязі як солідарний із позичальником боржник.
Пунктом 2.2 договору поруки встановлено, що розмір зобов`язань позичальника визначається відповідно до кредитних договорів. При цьому розмір зобов`язань, які виникають з рамкової угоди та укладених на її підставі кредитних договорів визначається з урахуванням усіх існуючих та майбутніх кредитів, виданих в межах лімітів умов кредитування.
Пунктом 4.2 договору поруки передбачено, що договір вступає в силу з моменту його укладення і діє протягом усього часу дії, встановленого рамковою угодою ліміту строку кредитування та до моменту його, що наступить пізніше: припинення строку дії рамкової угоди, належного виконання усіх зобов`язань позичальника за кредитними договорами та поручителя за договором.
У зв`язку з тим, що позичальник порушив умови рамкової угоди та договору про надання траншу, а саме з порушенням графіку погашення заборгованості здійснював платежі, кредитор 18.04.2018, на підставі пункту 8.2 рамкової угоди, направив ФОП Кундіус С.О. вимогу про повне дострокове погашення кредиту, в якій просив погасити існуючу заборгованість та здійснити повне дострокове погашення кредиту, що складає: 1445,82 дол. США - борг по капіталу, 664,89 дол. США - борг по процентам, 6,26 дол. США - проценти за неправомірне користування кредитом, 34026,50 дол. США - капітал дострокового погашення, 760,05 грн. - пеня.
Крім того, 18.04.2018 кредитором направлено поручителю за кредитним договором вимогу № 1-2/18/1803 про виконання зобов`язань за договором поруки.
ФОП Кундіус С.О . та фізична особа ОСОБА_1 (поручитель) заборгованість за договором про надання траншу не сплатили (з урахуванням наявності зобов`язань у поручителя за договором поруки від 30.09.2013 № 31371-ДП1), що стало підставою для звернення Банка до суду з позовом про солідарне стягнення з ФОП Кундіус С.О. та фізичної особи ОСОБА_1 заборгованості за кредитом.
4. ДЖЕРЕЛА ПРАВА Й АКТИ ЇХ ЗАСТОСУВАННЯ
ЦК України:
стаття 509:
- зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку;
стаття 525:
- одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом;