ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
31 липня 2019 року
м. Київ
Справа № 922/2913/18
Верховний Суд у складі колегії суддів Касаційного господарського суду:
Кролевець О.А. - головуючий, Вронська Г.О., Губенко Н.М.,
розглянувши в порядку письмового провадження касаційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк"
на рішення Господарського суду Харківської області від 10.01.2019
(суддя Шатерніков М.І.)
та постанову Східного апеляційного господарського суду від 15.04.2019
(головуючий суддя Хачатрян В.С., судді Гетьман Р.А., Россолов В.В.)
у справі за позовом Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк"
до 1. Товариства з обмеженою відповідальністю "Торгівельний Дім "Аврора",
2. Фізичної особи ОСОБА_1
про стягнення 296 602,86 грн,
ВСТАНОВИВ:
Короткий зміст позовних вимог і заперечень
1. У жовтні 2018 року Акціонерне товариство Комерційний Банк "Приватбанк" звернулось до Господарського суду Харківської області з позовною заявою про солідарне стягнення з Товариства з обмеженою відповідальністю "Торгівельний Дім "Аврора" (відповідач-1) та фізичної особи ОСОБА_1 (відповідач-2) 296 602,86 грн заборгованості за договором банківського обслуговування б/н від 18.02.2016, з яких: 199 473,00 грн - заборгованість за кредитом, 51 195,83 грн - заборгованість по відсоткам за користування кредитом за період з 02.03.2018 по 16.10.2018, 45 934,03 грн - пеня за несвоєчасне виконання зобов`язань за період з 20.03.2018 по 16.10.2018.
2. Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконанням відповідачем-1 взятих на себе зобов`язань за договором банківського обслуговування б/н від 18.02.2016, водночас відповідач-2 є поручителем відповідача-1 на підставі договору поруки №POR1456126088990 від 22.02.2016.
Короткий зміст рішення суду першої інстанції та постанови суду апеляційної інстанції
3. Рішенням Господарського суду Харківської області від 10.01.2019, залишеним без змін постановою Східного апеляційного господарського суду від 15.04.2019, позов задоволено частково. Стягнуто з ТОВ "Торгівельний Дім "Аврора" на користь ПАТ КБ "Приватбанк" 199 473,00 грн заборгованості за кредитом, 51 195,83 грн заборгованості за відсотками за користування кредитом, 45 934,03 грн пені.
4. Місцевий та апеляційний суди мотивували свої висновки тим, що відповідач-1 не надав належних доказів виконання зобов`язань за договором банківського обслуговування б/н від 18.02.2016. Водночас суди дійшли висновку щодо відсутності підстав для задоволення позову в частині солідарного стягнення вказаної заборгованості з відповідача-2, пославшись на те, що з системного аналізу всіх умов договору поруки №POR1456126088990 від 22.02.2016 неможливо встановити, що порукою забезпечено належне виконання відповідачем-1 саме договору банківського обслуговування б/н від 18.02.2016.
Короткий зміст вимог касаційної скарги та узагальнення їх доводів
5. Не погоджуючись з висновками судів попередніх інстанцій, 17.05.2019 АТ КБ "Приватбанк" звернулось з касаційною скаргою, в якій, посилаючись на порушення судами норм матеріального та процесуального права, просить постанову Східного апеляційного господарського суду від 15.04.2019 та рішення Господарського суду Харківської області від 10.01.2019 скасувати в частині відмови у задоволенні позовних вимог до відповідача-2, та ухвалити у вказаній частині нове рішення про стягнення з відповідача-2 на користь позивача 199 473,00 грн заборгованості за кредитом; 51 195,83 грн заборгованості за відсотками за користування кредитом; 45 934,03 грн пені.
6. Вимоги касаційної скарги обґрунтовані тим, що суди попередніх інстанцій безпідставно поставили під сумнів забезпечення договором поруки №POR1456126088990 від 22.02.2016 виконання відповідачем-1 зобов`язань саме за договором банківського обслуговування б/н від 18.02.2016.
Узагальнений виклад позиції інших учасників справи
7. ОСОБА_1 подав відзив на касаційну скаргу, у якому просить рішення та постанову судів попередніх інстанцій залишити без змін, а касаційну скаргу - без задоволення.
Фактичні обставини справи, встановлені судами першої та апеляційної інстанцій
8. 18.02.2016 між ПАТ КБ "Приватбанк" (банк) та ТОВ "Торгівельний дім "Аврора" (клієнт) укладено договір банківського обслуговування б/н зі встановленням кредитного ліміту на рахунок № НОМЕР_1 шляхом підписання заяви про відкриття поточного рахунку та анкети про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг від 16.02.2016 (далі - Умови).
9. За вказаним договором банк взяв на себе зобов`язання при наявності вільних грошових ресурсів здійснювати обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнту на свій розсуд або у письмовому вигляді, або через встановлені засоби електронного зв`язку банка та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами банку, які розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua., які разом з заявою про відкриття поточного рахунку та карткою зі зразками підписів і відбитка печатки складають договір банківського обслуговування.
10. Відповідно до п. 3.2.1.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається для поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв`язку банка та клієнта.
11. Згідно з п. 3.2.1.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов`язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.
12. У п. 3.2.1.1.8. Умов визначено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").
13. Позивач вказує, що банком встановлено ТОВ "Торгівельний дім "Аврора" кредитний ліміт в розмірі 199 473,00 грн. Докази того, що кредитний ліміт змінювався протягом дії договору відсутні.
14. Розділом 3.2.1.4. Умов передбачено порядок розрахунків за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує відсотки, виходячи з відсоткової ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована відсоткова ставка).
За сумами кредиту, отриманими з 10.02.2017, при наявності дебетового сальдо на поточному рахунку позичальника при закритті банківського дня, проводиться нарахування відсотків за користування кредитом у розмірі 21 (двадцять один) % річних для договорів забезпечених порукою, 34 (тридцять чотири) % річних для договорів незабезпечених порукою. Списання нарахованих відсотків проводиться по 1-х числах кожного місяця, за попередній місяць.
15. Згідно з п. 3.2.1.4.1.3 Умов за сумами кредиту, отриманими з 10.02.2017, у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 31-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань клієнт сплачує банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 56 (п`ятдесят шість) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості для договорів забезпечених порукою, 68 (шістдесят вісім) % річних для договорів незабезпечених порукою. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань.
16. Відповідно до п. 3.2.1.4.9 Умов розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.
17. У п. 3.2.1.5.1 Умов визначено, що при порушенні клієнтом будь-якого із зобов`язань по сплаті відсотків за користування кредитом (передбачених п.п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3), термінів повернення кредиту( передбачених п.п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4), винагороди (передбаченої п.п. 3.2.1.2.2, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Умов) клієнт виплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3 Умов від суми заборгованості за кожен день прострочення.
18. Судами встановлено, що 22.02.2016 між ПАТ КБ "Приватбанк" (кредитор) та ОСОБА_1 (поручитель) укладено договір поруки №POR1456126088990, предметом якого є надання поруки поручителем перед кредитором за виконання ТОВ "Торгівельний Дім "Аврора" (боржник) зобов`язань за угодами приєднання до: