ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
08 липня 2019 року
м. Київ
Справа № 923/760/18
Верховний Суд у складі колегії суддів Касаційного господарського суду: Баранець О.М. - головуючий, Погребняк В.Я., Студенець В.І.,
розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення та виклику учасників справи касаційну скаргу ОСОБА_1
на рішення Господарського суду Херсонської області
у складі судді Литвинової В.В.
від 26.12.2018
та постанову Південно-західного апеляційного господарського суду
у складі колегії суддів: Ярош А.І., Принцевської Н.М., Савицького Я.Ф.
від 09.04.2019
за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк"
до 1) Товариства з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс", 2) ОСОБА_1
про стягнення заборгованості в сумі 346 921,12 грн за договором банківського обслуговування
ВСТАНОВИВ:
1. Короткий зміст позовних вимог.
У серпні 2018 року Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернулося до Господарського суду Херсонської області з позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс" та ОСОБА_1 про солідарне стягнення з відповідачів заборгованості за договором № б/н від 03.03.2014 у розмірі 346 921,12 грн, яка складається із: заборгованості за тілом кредиту у розмірі 70 000,00 грн, заборгованості за відсотками у розмірі 136 977,83 грн, заборгованості з комісії у розмірі 13 580,00 грн, пені у розмірі 126 363,29 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконанням відповідачем-1, як позичальником своїх зобов`язань з повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом і комісії за договором банківського обслуговування від 03.03.2014, який був укладений між сторонами шляхом підписання 03.03.2014 першим відповідачем заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, та внаслідок чого у відповідача-1 виникла заборгованість за зазначеним договором. У зв`язку з тим, що зобов`язання за зазначеним договором були забезпечені відповідачем-2 за договором поруки № POR1430316945862 від 29.04.2015 позивач просить стягнути заборгованість за договором банківського обслуговування солідарно з позичальника та поручителя (відповідачів).
2. Короткий виклад обставин справи, встановлених судами попередніх інстанцій.
03.03.2014 Товариство з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс" підписало заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, на підставі якої приєдналося до "Умов та правил надання банківських послуг" (далі по тексту - Умови), що розміщені на офіційному веб-сайті банку www.privatbank.ua, та які за змістом заяви разом із заявою складають Договір банківського обслуговування б/н від 03.03.2014.
Відповідно до пункту 3.2.1.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв`язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.
Згідно з пунктом 3.2.1.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.
Кредитний ліміт стосовно цього розділу "Умов та правил надання банківських послуг" являє собою суму грошових коштів, в межах якої банк здійснює оплату розрахункових документів клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку (пункт 3.2.1.1.5. Умов).
Згідно з пунктом 3.2.1.1.6. Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв`язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших).
За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015, періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом в цей період не впливають на дату закінчення періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченні якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безпереврного користування "Кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 30 днів. (пункт 3.2.1.1.11. Умов).
У розділі 3.2.1.4. "Порядок розрахунків" Умов зазначається, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).
Згідно з пунктом 3.2.1.4.1.2 Умов за сумами кредиту, отриманими з 01.05.2015 за користування кредитом у період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Позичальника при закритті банківського дня Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 33 % річних.
У пункті 3.2.1.4.1.3. Умов зазначається, що за сумами кредиту, отриманими з 01.05.2015 у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 31-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов`язання клієнта з погашення з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 66 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов`язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов`язань.
Під "непогашенням" кредиту мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (пункт 3.2.1.4.1.4. Умов).
Згідно з пунктом 3.2.1.4.4. Умов клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до пунктів 3.2.1.1.6., 3.2.1.2.3.2. 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає Банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків.
Відповідно до пункту 3.2.1.4.5. Умов Клієнт сплачує Банку винагороду за користування кредитом згідно з пунктом 3.2.1.4.4. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату зазначеної в даному пункті строку. Нарахування здійснюється в дату сплати.
У пункту 3.2.1.5.1. Умов зазначається, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов`язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених пунктами 3.2.1.2.2.2., 3.2.1.4.1., 3.2.1.4.2., 3.2.1.4.3., термінів повернення кредиту, передбачених пунктами 3.2.1.1.8., 3.2.1.2.2.3., 3.2.1.2.3.4., винагороди, передбаченої пунктами 3.2.1.2.2., 3.2.1.4.4., 3.2.1.4.5., 3.2.1.4.6. Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період, за який сплачується пені, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу.
Пунктом 3.2.1.5.4 Умов передбачено, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов`язань, передбаченої п. п. 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов`язання мало бути виконано Клієнтом.
Згідно з пунктом 3.2.1.5.7. Умов терміни позовної давності щодо вимоги про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюється сторонами тривалістю 5 років.
У пункті 3.2.1.6.1. Умов зазначається, що договір обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта, набирає чинності з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання ліміту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов`язань сторонами за цим договором.
29.04.2015 в забезпечення виконання зобов`язань боржника - Товариства з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс" за договором банківського обслуговування б/н від 03.03.2014 між Публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Приватбанк", правонаступником якого згідно з наданими копіями статуту, наказу № 519 від 21.05.2018 є Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк", (кредитор) та ОСОБА_1 (поручитель, відповідач-2) був укладений договір поруки № POR 1430316945862 (далі по тексту - договір поруки).
Згідно з пунктом 1.1. договору поруки предметом цього договору є надання поруки поручителем перед кредитором за виконання Товариством з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс" (боржник) зобов`язань за угодами-приєднання до 1.1.1. розділу 3.2.1. "Кредитний Ліміт" Умов та правил надання банківських послуг (Угода 1), по сплаті, зокрема:
а) процентної ставки за користування кредитом:
- за період користування кредитом згідно п. 3.2.1.4.1.2 "Угоди 1" - 30% річних;
- за період користування кредитом згідно п. 3.2.1.4.1.3 "Угоди 1" - 60% річних.
б) комісійної винагороди згідно п. 3.2.1.1.17 "Угоди 1" в розмірі 3 % від суми перерахувань;
в) винагороди за використання ліміту відповідно до п. 3.2.1.4.4. "Угоди 1" 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць;
г) кредиту в розмірі 50000,00 грн.
Якщо під час виконання "Угоди 1" зобов`язання боржника, що забезпечені цим договором збільшуються, внаслідок чого збільшується обсяг відповідальності поручителя, поручитель при укладанні цього договору дає свою згоду на збільшення зобов`язань за "Угодою 1" в розмірі таких збільшень. Додаткових узгоджень про такі збільшення з поручителем не потрібні.
Згідно з пунктом 1.2. договору поручитель відповідає перед кредитором за виконання зобов`язань, зокрема за "Угодою 1", в тому ж розмірі, що і боржник, включаючи сплату кредиту, процентів, нарахованих за користування кредитом, винагород, штрафів, пені та інших платежів, відшкодування збитків. Поручитель відповідає перед кредитором всіма власними коштами та майном, яке належить йому на праві власності.
Згідно з пунктом 2.1.2. договору поруки, у випадку невиконання боржником якого-небудь зобов`язання, передбаченого пунктом 1.1. цього договору, кредитор має право направити поручителю вимогу із зазначенням невиконаного(их) зобов`язання(нь). Направлення кредитором вказаної вимоги не є перешкодою та не позбавляє права кредитора звернутися до суду з вимогою виконати взяті на себе поручителем зобов`язання або вимагати від поручителя виконання взятих на себе зобов`язань іншими способами. Поручитель відповідає перед кредитором як солідарний боржник у випадку невиконання боржником зобов`язань за "Угодою 1 і/або Угодою 2", незалежно від факту направлення чи ненаправлення кредитором поручителю передбаченої даним пунктом вимоги.
Сторони взаємно домовились, що порука за цим договором припиняється через 15 років після укладення цього договору. У випадку виконання боржником та/або поручителем всіх зобов`язань, зокрема, за "Угодою 1 і/або Угодою 2", цей договір припиняє свою дію (пункт 4.1. договору поруки).
На виконання договору банківського обслуговування б/н від 03.03.2014 Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" відкрило Товариству з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс" рахунок № НОМЕР_1, на який встановив кредитний ліміт у розмірі 2 600,00 грн, який в подальшому був збільшений.
03.07.2015 Товариство з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс" в черговий раз скористалося кредитним лімітом, у зв`язку з чим на його поточному рахунку утворилось дебетове сальдо в сумі 10 300,00 грн. З 03.07.2015 розпочався черговий 30-денний період безперервного користування кредитом, який повинен був закінчитись в строк по 02.08.2015.
У подальшому Товариство з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс" додатково скористалося коштами кредитного ліміту, у зв`язку з чим станом на 01.08.2015 максимальна сума отриманого кредиту склала 70 000,00 грн.
У серпні 2018 року Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернулося до Господарського суду Херсонської області з позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс" та ОСОБА_1 про солідарне стягнення з відповідачів заборгованості за договором банківського обслуговування № б/н від 03.03.2014 у розмірі 346 921,12 грн, яка складається із: заборгованості за тілом кредиту у розмірі 70 000,00 грн, заборгованості за відсотками у розмірі 136 977,83 грн, заборгованості з комісії у розмірі 13 580,00 грн та пені у розмірі 126 363,29 грн.
В обґрунтування вимог позивач послався на те, що відповідач-1 не виконав свої зобов`язання за договором банківського обслуговування від 03.03.2014, а саме: не повернув отриманий кредит, розмір якого станом на 20.08.2018 склав 70 000,00 грн, не сплатив відсотки за користування кредитом і передбачені договором комісії (винагороди) за використання ліміту та за користування кредитом. При цьому, позивач, посилаючись на те, що другий відповідач на підставі укладеного з позивачем договором поруки № POR1430316945862 від 29.04.2015 є поручителем першого відповідача за зазначеним договором банківського обслуговування, просить стягнути заборгованість за договором банківського обслуговування від 03.03.2014 солідарно з відповідачів.
3. Короткий зміст рішення місцевого та постанови апеляційного господарських судів і мотиви їх прийняття.
Господарський суд Херсонської області рішенням від 26.12.2018, залишеним без змін постановою Південно-західного апеляційного господарського суду від 09.04.2019, позовні вимоги задовольнив повністю. Стягнув солідарно з Товариства з обмеженою відповідальністю "Виробничо-комерційне підприємство "Євросервіс" та ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" заборгованість за договором банківського обслуговування від 03.03.2014, яка утворилася станом на 20.08.2018, у розмірі 346 921,12 грн, в т.ч. заборгованість за тілом кредиту - 70 000,00 грн, заборгованість за відсотками - 136 977,83 грн, заборгованість з комісії - 13 580,00 грн, пеня - 126 363,29 грн, а також стягнув з відповідачів на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" по 2 601,91 грн судового збору з кожного відповідача.
Суди попередніх інстанцій виходили з того, що підписавши заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 03.03.2014, відповідач-1 тим самим приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк", які разом із заявою відповідача-1 складають договір банківського обслуговування б/н від 03.03.2014 та взяв на себе зобов`язання виконувати умови договору, а відповідач-2, уклавши з позивачем договір поруки від 29.04.2015 також погодився із вказаними Умовами та правилами надання банківських послуг та зобов`язався відповідати перед позивачем за виконання зобов`язань відповідача-1, як боржника, за зазначеним договором банківського обслуговування б/н від 03.03.2014 в тому ж обсязі, що і боржник. На виконання зазначеного договору позивач надав відповідачу-1 кредитні кошти. Однак, відповідачі свої зобов`язання за укладеними договорами банківського обслуговування та поруки не виконали, кредитні кошти не повернули, нараховані відсотки та комісію не сплатили, докази на спростування зазначених обставин не надали, у зв`язку з чим суди дійшли висновку про обґрунтованість позовних вимог про солідарне стягнення з відповідачів заборгованості за договором банківського обслуговування б/н від 03.03.2014 в розмірі заявлених до стягнення позивачем сум основного боргу, відсотків за користування кредитом, комісій та пені.
4. Короткий зміст вимог касаційної скарги.
У касаційній скарзі відповідач-2 - ОСОБА_1 просить скасувати рішення Господарського суду Херсонської області від 26.12.2018 та постанову Південно-західного апеляційного господарського суду від 09.04.2019 та ухвалити нове рішення, яким у задоволенні позовних вимоги, заявлених до другого відповідача, відмовити.
5. Узагальнені доводи особи, яка подала касаційну скаргу.
В обґрунтування вимог касаційної скарги скаржник посилається на неправильне застосування господарськими судами попередніх інстанцій норм матеріального права та порушення норм процесуального права. За твердженням скаржника, суди попередніх інстанцій:
- порушили пункт 3 частини 4 статті 238 Господарського процесуального кодексу України, оскільки не надали мотивованої оцінки аргументам, наведеним відповідачем-2 щодо відсутності підстав для задоволення позову в частині, яка стосується солідарного стягнення боргу за поручителя, та зокрема доводам про необхідність застосування до спірних правовідносин положень статей 547, 633, 634 та 1055 Цивільного кодексу України;
- не обґрунтували свій висновок про те, що надані позивачем "Умови та правила надання банківських послуг", розміщені на офіційному веб-сайті Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк", разом із заявою про приєднання складають договір банківського обслуговування, не зазначили, на підставі чого встановили цей факт;
- залишили поза увагою відсутність доказів в підтвердження обставин розміщення Умов та правил надання банківських послуг на офіційному веб-сайті Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" в момент укладення договору поруки та доказів підписання відповідачем-2 цих Умов;
- неправильно тлумачать умови договору поруки від 29.04.2015, укладеного між позивачем та відповідачем-2, не взяли до уваги те, що за умовами договору поруки відповідач-2 не погоджував застосування до тіла кредиту збільшеної відсоткової ставки саме у розмірі 66%, яка була застосована позивачем;
- неправильно застосували статті 547 та 1055 Цивільного кодексу України та залишили поза увагою обставини, які свідчать про те, що в розумінні наведених норм укладений між сторонами кредитний договір у вигляді "Умов та правил надання банківських послуг" є нікчемним, оскільки не містить підписів позичальника та поручителя, не врахували відсутність доказів обізнаності поручителя із зазначеними Умовами;
- не застосували статтю 559 Цивільного кодексу України та залишили поза увагою обставини припинення поруки відповідача-2 за договором поруки від 29.04.2015 з огляду на застосування позивачем збільшеного розміру відсоткової ставки - 66%, який не був погоджений поручителем, що є збільшенням обсягу відповідальності поручителя та підставою для припинення поруки.
6. Узагальнений виклад позиції інших учасників справи.
У відзиві на касаційну скаргу позивач просить відмовити у задоволенні касаційної скарги, посилаючись на те, що оскаржувані відповідачем-2 рішення місцевого та постанова апеляційного господарських судів попередніх інстанцій є законними та обґрунтованими та ухвалені з правильним застосуванням та дотриманням норм матеріального та процесуального права. Також зазначає про безпідставність доводів відповідача-2 про припинення поруки з огляду на те, що в умовах укладеного між ним та позивачем договору поруки поручитель надав свою згоду на збільшення обсягу своєї відповідальності без жодних інших додаткових узгоджень, з огляду на що зміни ліміту кредитування та розміру відсоткових ставок після укладення договору банківського обслуговування не можуть вважатися такими, що відбулись без згоди поручителя.
Відповідач-1 відзиву на касаційну скаргу на надав.
Позиція Верховного Суду
7. Оцінка аргументів учасників справи і висновків місцевого господарського суду та суду апеляційної інстанцій.
Касаційний господарський суд, здійснивши розгляд касаційної скарги у письмовому провадженні, обговоривши доводи, наведені скаржником у касаційній скарзі, перевіривши матеріали справи, надану господарськими судами попередніх інстанцій юридичну оцінку обставин справи та повноту їх встановлення, дослідивши правильність застосування судами норм матеріального та дотримання норм процесуального права, вважає, що касаційна скарга не підлягає задоволенню з таких підстав.
Відповідно до частини 7 статті 179 Господарського кодексу України господарські договори укладаються за правилами, встановленими Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом, іншими нормативно-правовими актами щодо окремих видів договорів.
Статтею 1055 Цивільного кодексу України встановлено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Відповідно до частин 1-3 статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.