ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
21 березня 2025 року
м. Київ
справа № 953/5093/20
провадження № 61-9108св24
Верховний Суд у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду:
Шиповича В. В. (суддя - доповідач), Осіяна О. М., Синельникова Є. В.,
учасники справи:
позивач - ОСОБА_1,
відповідач - акціонерне товариство "ВТБ Банк",
третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмету спору, - товариство з обмеженою відповідальністю "Цикл Фінанс",
розглянув у попередньому судовому засіданні у порядку письмового провадження касаційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Київського районного суду м. Харкова, у складі судді Єфіменко Н. В.,
від 21 вересня 2023 року та постанову Харківського апеляційного суду,
у складі колегії суддів: Бурлака І. В., Мальованого Ю. М., Яцини В. Б.,
від 21 травня 2024 року,
ВСТАНОВИВ:
Короткий зміст позовних вимог
1. У березні 2020 року ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до акціонерного товариства "ВТБ Банк" (далі - АТ "ВТБ Банк", банк) про повернення майна, набутого без достатньої правової підстави.
2. Свої вимоги позивач мотивував тим, що 29 квітня 2008 року між ним та АТ "ВТБ Банк" укладено кредитний договір № 15.38-00/08-КЛ, за умовами якого відповідач зобов`язався надати йому кредит у вигляді кредитної лінії з лімітом 100 000 доларів США на споживчі потреби. Крім того банк зобов`язався зарахувати на поточний рахунок № НОМЕР_1 позивача, відкритий на підставі договору № 098Ф/2008 від 29 квітня
2008 року, траншами кошти як кредит у доларах США, а позивач - повернути відповідачу суму кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом.
3. В подальшому, а саме 20 лютого 2015 року та 10 лютого 2020 року сторони вносили зміни та доповнення до договору.
4. ОСОБА_1 вказує, що станом на 23 березня 2020 року сплатив банку, в якості повернення кредиту і процентів за користування кредитом,
169 796,19 доларів США та 156 172,09 грн.
5. Вважає, що кошти в розмірі 169 796,19 доларів США набуті відповідачем без достатньої правової підстави, оскільки законодавством України не передбачено надання фізичній особі кредиту в іноземній валюті. Зобов`язання банку із надання кредиту і зобов`язання позичальника з повернення кредиту, сплати процентів, вказані в доларах США, що не відповідає закону.
6. Наголошує, що відповідачем порушено вимоги законодавства України в сфері регулювання кредитно-фінансових відносини, а також готівковий оборот іноземної валюти в Україні при реалізації кредитного договору
№ 15.38-00/08-КЛ від 29 квітня 2008 року, результатом чого стало набуття без достатньої правової підстави 169 796,19 доларів США за його рахунок.
7. Посилаючись на викладене, ОСОБА_1 просив суд визнати факт набуття відповідачем 169 796,19 доларів США від позивача та за його рахунок без достатньої правової підстави, зобов`язати відповідача повернути 169 796,19 доларів США, що були набуті від позивача та за його рахунок без достатньої правової підстави.
8. Ухвалою Київського районного суду м. Харкова від 04 травня 2023 року залучено до участі у справі в якості третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, - товариство з обмеженою відповідальністю "Цикл Фінанс" (далі - ТОВ "Цикл Фінанс").
Короткий зміст оскаржених судових рішень
9. Рішенням Київського районного суду м. Харкова від 21 вересня
2023 року, залишеним без змін постановою Харківського апеляційного суду від 21 травня 2024 року, у задоволенні позову відмовлено.
10. Суд першої інстанції, з висновками якого погодився апеляційний суд, вказав, що кредитний договір № 15.38-00/08-КЛ укладено сторонами 29 квітня 2008 року і на час його укладення Закон України "Про захист прав споживачів" не передбачав заборони на надання споживчих кредитів в іноземній валюті.
11. Спірний кредитний договір підписаний сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їх внутрішній волі, позивач на час укладення договору не заявляв додаткових вимог щодо умов спірного договору та у подальшому виконував його умови.
12. Зобов`язання за кредитним договором № 15.38-00/08-КЛ позивачем виконувалось в іноземній валюті, обумовленій при укладанні сторонами договору. Оскільки в цьому випадку заборони на укладання та виконання грошового зобов`язання у іноземній валюті чинне законодавство не містить, то і підстави для застосування статті 1212 ЦК України відсутні.
Короткий зміст вимог касаційної скарги
13. У касаційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати оскаржені судові рішення, ухваливши нове судове рішення про задоволення позову.
Надходження касаційної скарги до суду касаційної інстанції
14. 20 червня 2024 року ОСОБА_1 подав до Верховного Суду касаційну скаргу на рішення Київського районного суду м. Харкова від 21 вересня
2023 року та постанову Харківського апеляційного суду від 21 травня
2024 року у цивільній справі № 953/5093/20.
15. Ухвалою Верховного Суду від 07 червня 2024 року відкрито касаційне провадження, витребувано із суду першої інстанції матеріали справи, які у жовтні 2024 року надійшли до Верховного Суду.
Доводи особи, яка подала касаційну скаргу
16. Підставою касаційного оскарження судових рішень заявник зазначає порушення судами норм процесуального права, а саме те, що суди встановили обставини, що мають суттєве значення, на підставі недопустимих доказів (пункт 4 частини другої статті 389 ЦПК України).
17. Вказує, що споживач є слабкою стороною у спірних правовідносинах і може не володіти спеціальними знаннями про властивості та характеристики продукції, яку він придбає, а тому обов`язок доведення необхідної інформації про продукцію покладається на суб`єкт господарювання, тобто на відповідача. Вважає, що за відсутності повної інформації, зокрема про орієнтовну сукупну вартість кредиту, був позбавленим об`єктивно визначитись з доцільністю отримання кредиту.
18. Звертає увагу, що валютні операції мають проводитись виключно на підставі індивідуальної ліценції Національного банку України.
19. При наданні йому споживчого кредиту шляхом зарахування доларів США на поточний рахунок порушено вимоги Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, оскільки надання кредиту в іноземній валюті фізичній особі на рахунок не передбачено.
20. Зауважує, що умови кредитного договору є несправедливими, оскільки всупереч принципу добросовісності їх наслідком є істотний дисбаланс договірних прав і обов`язків на шкоду позичальника, споживача послуг. Використання банком доларів США, як предмету кредитування за споживчим кредитом, є внесенням в кредитний договір пункту, що значно погіршує становище позивача, як споживача послуг, порівняно з банком в разі настання певних подій.
21. Наполягає на тому, що кредитний догові має бути визнаний недійсним в цілому.
22. Посилається на те, що відповідно до частин першої та другої статті 13 Закону України "Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини" позичальники, у яких були зобов`язання або є невиконанні зобов`язання за кредитними договорами в іноземній валюті, укладеними з банками України в порушення валютного законодавства, відповідно до статті 56 Конституції України мають право на відшкодування за рахунок держави матеріальної та моральної шкоди, заданої незаконними рішеннями, діями чи бездіяльністю органів державної влади, їх посадовими особами при здійснені ними своїх повноважень.
Відзив на касаційну скаргу не подано
Фактичні обставини справи, встановлені судами
23. 29 квітня 2008 року між ОСОБА_1 та відкритим акціонерним товариством "ВТБ Банк" укладено кредитний договір № 15.38-00/08-КЛ (невідновлювальна кредитна лінія), за умовами якого банк надає позичальнику кредит у вигляді невідновлювальної кредитної лінії, а позичальник зобов`язується належним чином використати та повернути кредитору суму кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії та інші платежі згідно умов цього договору та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені цим договором.
24. Пунктами 1.1.-1.4. договору передбачено, що позичальнику встановлено ліміт кредитної лінії та валюту кредиту - 100 000 доларів США. Цільове призначенням кредиту - на споживчі потреби, строк кредитування
до 28 квітня 2018 року (включно), процентна ставка 14,5% річних.
25. Пунктом 1.5. кредитного договору визначено поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 в Харківській філії відкритого акціонерного товариства "ВТБ Банк" та № НОМЕР_2 в Харківській філії відкритого акціонерного товариства "ВТБ Банк".
26. Пунктами 2.1.-2.3. договору передбачено, що кредитор надає позичальнику кредит на умовах його забезпечення, строковості, погашення, плати за користування та цільового характеру використання. Зобов`язання кредитора за цим договором є відкличними. Кредит надається шляхом безготівкового перерахування траншів у валюті кредиту на поточний рахунок позичальника, зазначений в пункті 1.5. цього договору.
27. У забезпечення виконання зобов`язань за кредитним договором того ж дня між банком та приватною фірмою "Гомеопат" укладено іпотечний договір № 15.38.00/08Д101 від 29 квітня 2008 року.
28. 29 квітня 2008 року між ОСОБА_1 та відкритим акціонерним товариством "ВТБ Банк" укладено договір № 098Ф/2008ТВ банківського рахунку у іноземній валюті, за умовами якого ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок № НОМЕР_2 в доларах США для зберігання грошей і здійснення усіх видів розрахунково-касових операцій, які не пов`язані зі здійсненням підприємницької діяльності.
29. 20 лютого 2015 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір про внесення змін № 3 до кредитного договору від 29 квітня 2008 року
№ 15.38-00/08-КЛ, яким викладено в новій редакції, зокрема, пункти 3.2, 3.6. кредитного договору та передбачено, що поточним рахунком позичальника є поточний рахунок № НОМЕР_3 в публічному акціонерному товаристві "ВТБ Банк", та збільшено строк кредитування до 25 квітня 2023 року.
30. Для обліку наданого кредиту позичальнику відкрито рахунок
№ НОМЕР_4 в доларах США, з якого в подальшому відбувалось перерахування банком кредитних коштів на поточний рахунок позичальника в доларах США.
31. 10 лютого 2020 року АТ "ВТБ Банк" та ОСОБА_1 уклали додатковий договір про внесення змін та доповнень № 5 до кредитного договору
№ 15.38-00/08-КЛ від 29 квітня 2008 року щодо реструктуризації заборгованості.
32. ОСОБА_1 надано копії квитанцій про внесення коштів з метою повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом, а також копії заяв на видачу готівки з поточного рахунку та копію виписки по рахунку, які відображають рух коштів при надані кредитних коштів та погашенні заборгованості.
33. АТ "ВТБ Банк" надано виписки по рахункам ОСОБА_1
№ НОМЕР_1, № НОМЕР_5 (змінений у зв`язку зі зміною автоматичної банківської системи), № НОМЕР_6,
№ НОМЕР_7, які відображають отримання ним кредитних коштів у доларах США, а також внесення коштів на погашення кредиту та сплату процентів за користування ним.
34. Право вимоги за кредитним договором від 29 квітня 2008 року, укладеним між ОСОБА_1 та відкритим акціонерним товариством "ВТБ Банк", відступлене ТОВ "Цикл Фінанс".