Постанова
Іменем України
07 грудня 2022 року
м. Київ
справа № 298/825/15-ц
провадження № 61-7567св22
Верховний Суд у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду:
головуючого - Червинської М. Є.,
суддів: Зайцева А. Ю., Коротенка Є. В. (суддя-доповідач), Коротуна В. М., Тітова М. Ю.,
учасники справи:
позивач - Акціонерне товариство "Універсал Банк",
відповідачі: ОСОБА_1, ОСОБА_2,
розглянув у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи касаційну скаргу Акціонерного товариства "Універсал Банк" на рішення Великоберезнянського районного суду Закарпатської області від 17 грудня 2019 року у складі судді Лютянської М. С. та постанову Закарпатського апеляційного суду від 16 червня 2022 року у складі колегії суддів: Бисага Т. Ю., Джуги С. Д., Кожух О. А.,
ВСТАНОВИВ:
Описова частина
Короткий зміст позовних вимог
У серпні 2015 року Публічне акціонерне товариство "Універсал Банк" (далі - ПАТ "Універсал Банк"), правонаступником якого є Акціонерне товариство "Універсал Банк" (далі - АТ "Універсал Банк") звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В обгрунтування позову посилалось на те, що 28 вересня 2007 року між Відкритим акціонерним товариством "Банк Універсальний" (далі - ВАТ "Банк Універсальний"), правонаступником якого є ПАТ "Універсал Банк", та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір, відповідно до умов якого останній було надано кредит у сумі 30 000 доларів США зі сплатою за користування кредитними коштами 11,95 % річних.
З метою забезпечення виконання зобов`язань за вказаним кредитним договором, 28 вересня 2007 року між банком та ОСОБА_1 був укладений договір іпотеки, відповідно до умов якого остання передала в іпотеку банку двокімнатну квартиру АДРЕСА_1 .
Крім цього, 28 вересня 2007 року між банком та ОСОБА_2 було укладено договір поруки, відповідно до умов якого останній поручився перед банком за виконання позичальником ОСОБА_1 в повному обсязі усіх обов`язків, що виникли з кредитного договору від 28 вересня 2007 року.
У зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору утворилась заборгованість, яка станом на 17 липня 2015 року становить 26 662,73 доларів США, з яких: прострочена заборгованість - 578,55 доларів США; сума дострокового стягнення кредиту - 25 942,92 доларів США; проценти - 54,81 доларів США; підвищені проценти - 86,45 доларів США.
Посилаючись на викладені обставини, банк просив стягнути солідарно з відповідачів ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на свою користь вказану заборгованість за вищевказаним кредитним договором та понесені у справі судові витрати.
Справа розглядалась судами неодноразово.
Короткий зміст оскаржуваних судових рішень
Рішенням Великоберезнянського районного суду Закарпатської області від 17 грудня 2019 року, залишеним без змін постановою Закарпатського апеляційного суду від 16 червня 2022 року, у задоволенні позову ПАТ "Універсал Банк" відмовлено.
Ухвалюючи рішення про відмову у задоволенні позову, суди попередніх інстанцій виходили з того, що банк просив стягнути з відповідачів заборгованість за кредитним договором від 28 вересня 2007 року в іноземній валюті - доларах США, однак позивачем суду не надано доказів наявності у банку ліцензії на здійснення операцій з валютними цінностями.
Крім цього, відмовляючи у задоволенні позову, суди прийняли до уваги висновок судової бухгалтерсько-економічної експертизи № 3092 від 20 травня 2019 року, призначеної за клопотанням представника відповідачів ухвалою Великоберезнянського районного суду Закарпатської області від 16 травня 2018 року.
Суди зазначили, що із вказаного експертного висновку вбачається, що наявний у матеріалах справи розрахунок заборгованості позичальника ОСОБА_1 перед ПАТ "Універсал Банк" не відповідає умовам укладеного між вказаними сторонами графіку погашення кредиту та розрахунковим документам (первинним бухгалтерським документам) щодо видачі та погашення кредиту за цим кредитним договором.
Також встановлено, що заборгованість позичальника ОСОБА_1 перед ПАТ "Універсал Банк" станом на дату, заявлену позивачем за умовами кредитного договору № 06/1814 К-07 від 28 вересня 2007 року та графіку погашення кредиту за цим кредитним договором становить 22 500,11 дол. США.
Крім того, згідно висновку експерта № 3092 від 20 травня 2019 року встановлено, що банком при видачі кредиту відповідачам не дотримано "Положення про організацію операційної діяльності в банках України", затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254. Зокрема, на копії заяви на видачу готівки №100 3474 від 28 вересня 2007 року ЗФ ВАТ "Банк Універсальний" відсутній підпис одержувача коштів. Також на меморіальному валютному ордері № 100 3474 від 28 вересня 2007 року ЗФ ВАТ "Банк Універсальний" відсутній підпис відповідальної особи та відсутній штамп банку.
Доводи особи, яка подала касаційну скаргу
03 серпня 2022 року ПАТ "Універсал Банк" звернулось до Верховного Суду з касаційною скаргою на рішення Великоберезнянського районного суду від 17 грудня 2019 року та постанову Закарпатського апеляційного суду від 16 червня 2022 року.
В касаційній скарзі заявник просить скасувати оскаржені судові рішення та ухвалити нове судове рішення у справі, яким задовольнити позовні вимоги.
Касаційна скарга мотивована тим, що судами попередніх інстанцій судові рішення ухвалені з порушенням норм матеріального та процесуального права, без повного дослідження усіх доказів та обставин, що мають значення для справи.
Доводи інших учасників справи
Інші учасники справи не скористались своїм правом на подання до суду своїх заперечень щодо змісту і вимог касаційної скарги, відзиву на касаційну скаргу до касаційного суду не направили.
Надходження касаційної скарги до суду касаційної інстанції
Статтею 388 ЦПК України передбачено, що судом касаційної інстанції у цивільних справах є Верховний Суд.
Ухвалою Верховного Суду від 15 серпня 2022 року відкрито касаційне провадження за поданою касаційною скаргою та витребувано матеріали цивільної справи.
30 вересня 2022 року матеріали цивільної справи надійшли до Верховного Суду.
Ухвалою Верховного Суду від 21 листопада 2022 року справу призначено до судового розгляду.
Фактичні обставини справи, встановлені судом
Встановлено, що 28 вересня 2007 року між ВАТ "Банк Універсальний" та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір, згідно з яким останній було надано кредит у сумі 30 000 доларів США зі сплатою за користування кредитними коштами 11,95 % річних та кінцевим терміном повернення 27 вересня 2037 року.
Пунктом 4.5 кредитного договору передбачено, що сплата позичальником заборгованості по кредиту здійснюється відповідно до Графіку погашення заборгованості по кредиту (Додаток № 1), який є невід`ємною частиною даного договору.
Відповідно до Графіку погашення заборгованості по кредиту (Додаток № 1) сума щомісячного платежу у період з 10 листопада 2007 року по 27 вересня 2037 року становить 83,33 доларів США.
Підпунктом 7.1.2. кредитного договору визначено, що при зміні облікової ставки НБУ, інфляційного індексу чи кон`юктури ринку попиту на кредитні ресурси Банк має право переглянути встановлену п.1.1. процентну ставку за користування кредитом, про що повідомляє Позичальника в письмовій формі за 10 календарних днів до дня встановлення нової ставки.
На забезпечення виконання зобов`язань за кредитним договором, 28 вересня 2007 року між ПАТ "Універсал Банк" та ОСОБА_2 був укладений договір поруки, згідно з яким останній зобов`язався відповідати перед кредитором за невиконання боржником зобов`язань передбачених кредитним договором.
06 березня 2008 року між ВАТ "Універсал Банк" та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду № 1 до кредитного договору від 28 вересня 2007 року, відповідно до якої сторони домовилися, що починаючи з 11 квітня 2008 року виконання сторонами своїх зобов`язань за вказаним кредитним договором має здійснюватися в порядку та на умовах, визначених цією додатковою угодою.
Зокрема, додатковою угодою було уточнено порядок погашення грошових зобов`язань позичальника перед банком, визначений порядок дострокового погашення боргу, уточнено порядок зміни процентної ставки. При цьому сторони погодили, що протягом дії цього договору може бути змінено розмір процентної ставки в сторону збільшення у разі настання будь-якої із наступних обставин: у разі зміни НБУ розміру чинної ставки та/або у разі запровадження адміністративних та/або інших заходів, які збільшують вартість коштів на українському ринку, та/або у випадку зміни ставок LIBOR, EURIBOR, та/або в інших випадках, якщо Банк обґрунтовано вважає, що така зміна відповідає ринковим умовам або має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів Банка.
Про зміну процентної ставки Банк має повідомити Позичальника письмово: не менше ніж за 15 календарних днів до дати зміни розміру процентної ставки; протягом 7 календарних днів з дати набрання чинності нового розміру процентної ставки.
Ухвалою Великоберезнянського районного суду Закарпатської області від 16 травня 2018 року у справі призначено судову бухгалтерсько-економічну експертизу.
Згідно з висновком експерта № 3092 від 20 травня 2019 року наявний у матеріалах справи розрахунок заборгованості позичальника ОСОБА_1 перед ПАТ "Універсал Банк" не відповідає умовам укладеного між вказаними сторонами графіку погашення кредиту та розрахунковим документам (первинним бухгалтерським документам) щодо видачі та погашення кредиту за цим кредитним договором.
Відсоткова ставка ПАТ "Універсал Банк" за кредитним договором № 06/1814 К-07 від 28 вересня 2007 року, яка застосована у розрахунку заборгованості позичальника ОСОБА_1 станом на 17 липня 2017 року становить 11,95 %.
Заборгованість позичальника ОСОБА_1 перед ПАТ "Універсал Банк" станом на дату, заявлену позивачем за умовами кредитного договору № 06/1814 К-07 від 28 вересня 2007 року та графіку погашення кредиту за цим кредитним договором становить 22 500,11 доларів США.
Внаслідок укладення 06 березня 2008 року між ВАТ "Універсал Банк" та позичальником ОСОБА_1 додаткової угоди № 1 до кредитного договору № 06/1814 К-07 від 28 вересня 2007 року не збільшився обсяг відповідальності поручителя, оскільки сума кредиту не збільшувалась, відсоткова ставка не змінювалась, відповідальність позичальника за прострочення платежу не змінилась.
Крім того, із дослідницької частини висновку експерта №3092 від 20 травня 2019 року вбачається, що банком при видачі кредиту відповідачам не дотримано "Положення про організацію операційної діяльності в банках України", затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254. Зокрема, на копії заяви на видачу готівки №100 3474 від 28 вересня 2007 року ЗФ ВАТ "Банк Універсальний" відсутній підпис одержувача коштів. Також на меморіальному валютному ордері № 100 3474 від 28 вересня 2007 року ЗФ ВАТ "Банк Універсальний" відсутній підпис відповідальної особи та відсутній штамп банку.
Мотивувальна частина
Позиція Верховного Суду
Згідно із положенням частини другої статті 389 ЦПК України підставами касаційного оскарження судових рішень, зазначених у пункті 1 частини першої цієї статті, є неправильне застосування судом норм матеріального права чи порушення норм процесуального права виключно у таких випадках: 1) якщо суд апеляційної інстанції в оскаржуваному судовому рішенні застосував норму права без урахування висновку щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладеного у постанові Верховного Суду, крім випадку наявності постанови Верховного Суду про відступлення від такого висновку; 2) якщо скаржник вмотивовано обґрунтував необхідність відступлення від висновку щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладеного у постанові Верховного Суду та застосованого судом апеляційної інстанції в оскаржуваному судовому рішенні; 3) якщо відсутній висновок Верховного Суду щодо питання застосування норми права у подібних правовідносинах; 4) якщо судове рішення оскаржується з підстав, передбачених частинами першою, третьою статті 411 цього Кодексу. Підставами касаційного оскарження судових рішень, зазначених у пунктах 2, 3 частини першої цієї статті, є неправильне застосування судом норм матеріального права чи порушення норм процесуального права.
Касаційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.
Згідно з частиною третьою статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.
Відповідно до вимог частин першої і другої статті 400 ЦПК України, переглядаючи у касаційному порядку судові рішення, суд касаційної інстанції в межах доводів та вимог касаційної скарги, які стали підставою для відкриття касаційного провадження, перевіряє правильність застосування судом першої або апеляційної інстанції норм матеріального чи процесуального права і не може встановлювати або (та) вважати доведеними обставини, що не були встановлені в рішенні чи відкинуті ним, вирішувати питання про достовірність або недостовірність того чи іншого доказу, про перевагу одних доказів над іншими.
Суд касаційної інстанції перевіряє законність судових рішень лише в межах позовних вимог, заявлених у суді першої інстанції.
Відповідно до частини другої статті 2 ЦПК України суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.
Згідно з частинами першою, другою та п`ятою статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.
Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Зазначеним вимогам закону постанова суду апеляційної інстанції не відповідає.
Мотиви, з яких виходить Верховний Суд, та застосовані норми права
Частиною першою статті 526 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно із частиною першою статті 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).
Відповідно до частин першої та другої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 "Позика. Кредит. Банківський вклад" ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).
Одним із видів забезпечення виконання зобов`язання є порука (частина перша статті 546 ЦК України).
За договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником (частина перша статті 553 ЦК України).
У разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя (частини перша статті 554 ЦК України).
Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки (частина друга статті 554 ЦК України).