На адресу Національного банку України надходить багато скарг від громадян України стосовно виникнення спорів між клієнтами та банками щодо неналежного виконання працівниками банків операцій із використанням платіжних карток міжнародних платіжних систем.

Оскільки невиконання або неналежне виконання банками договірних зобов'язань негативно впливає на стан довіри населення до банківської системи, призводить до скорочення безготівкових розрахунків та до відмови громадян використовувати платіжні картки, Національний банк України неодноразово звертав увагу на те, що актуальним для банків має стати виконання вимог статті 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність", яка зобов'язує банки докладати максимальних зусиль для уникнення конфлікту інтересів працівників банку та клієнтів.

Разом з тим, як свідчить аналіз скарг, більшість спірних ситуацій стосується:

1. Порушення банками процедури відкриття рахунків, в тому числі не оформлення та/або не видачі клієнтам договорів про надання та використання платіжної картки під час запровадження зарплатних проектів, та при оформленні платіжних карток з кредитною функцією.

Вимога укладання договору банківського рахунку під час відкриття банком рахунку клієнту регламентується чинним законодавством та нормативно-правовими актами Національного банку України.

Відповідно до статті 638 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно з частиною першою статті 639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Відповідно до пункту 2 статті 208 ЦК України, у письмовій формі належить вчиняти, зокрема, правочини між фізичною та юридичною особою.

Правовідносини, що виникають під час відкриття банками поточних рахунків клієнтів, регулюються Інструкцією про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах(1) (далі - Інструкція). Згідно з вимогами пункту 1.8 Інструкції банки відкривають своїм клієнтам поточні рахунки за договором банківського рахунку. Цим же пунктом Інструкції встановлено, що до поточних рахунків також належать карткові рахунки, що відкриваються для обліку операцій за платіжними картками відповідно до вимог цієї Інструкції. Операції за цими рахунками здійснюються з урахуванням особливостей, визначених цією Інструкцією, Положенням про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням(2) (далі - Положення) та відповідними нормативно-правовими актами Національного банку.

(1) затверджена постановою Правління Національного банку України від 12.11.2003 N 492;

(2) затверджене постановою Правління Національного банку України від 19.04.2005 N 137 (із змінами).

Окрім цього, передбачено (пункт 6.7 Інструкції), що для здійснення деяких виплат на користь третіх осіб, тобто під час запровадження зарплатних проектів, банком укладаються:

з юридичною особою - договір про відкриття поточних рахунків на користь фізичних осіб;

з фізичними особами, на користь яких юридична особа відкриває поточні рахунки, - договір банківського рахунку та встановлено, що видаткові операції за цими рахунками здійснюються після звернення фізичних осіб до банку (зокрема, для отримання грошей або платіжної картки), пред'явлення ними документів, які дають змогу банку ідентифікувати цих клієнтів та укладення договору банківського рахунку.

Отже, укладання договору банківського рахунку під час відкриття банком карткового рахунку клієнту є обов'язковим. Згідно з вимогами пункту 2.4 Положення викладення умов, що визначають порядок відкриття картрахунку (тобто договору банківського рахунку) і порядок надання та використання платіжної картки, можливе або в одному договорі, або в окремих договорах.

Відносини між емітентом та держателем платіжної картки при здійсненні розрахунків за операціями з використанням платіжних карток за кредитною схемою регулюються кредитним договором, який відповідно до статті 1055 Цивільного кодексу України, укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно з пунктом 2 статті 215 Цивільного кодексу України, нікчемним правочином є правочин, якщо його недійсність встановлена законом. Тобто кредитний договір укладений з порушенням письмової форми не підлягає виконанню та не створює ніяких юридичних наслідків.