Національний банк України (далі - Національний банк) на виконання частини першої підпункту 2 пункту 6 рішення Ради національної безпеки і оборони України від 20.04.2024 "Щодо протидії негативним наслідкам функціонування азартних ігор в мережі Інтернет", введеного в дію Указом Президента України від 20.04.2024 № 234/2024, керуючись частиною восьмою статті 18 Закону України "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення" (далі - Закон про ПВК/ФТ) та статтею 66 Закону України "Про банки і банківську діяльність", надає рекомендації для банків - емітентів електронних платіжних засобів (далі - ЕПЗ) щодо виконання вимог Закону про ПВК/ФТ у частині переказів на рахунки фізичних осіб із використанням реквізитів ЕПЗ платника та отримувача (р2р-переказів) і звертає особливу увагу на таке.

Відповідно до абзацу третього частини першої статті 3 Закону про ПВК/ФТ одним з основних принципів запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення є, зокрема, надання пріоритету заходам із запобігання легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення над заходами з протидії їм.

Постановами Правління Національного банку України від 05.09.2023 № 110 "Про затвердження Змін до Положення про здійснення банками фінансового моніторингу" (далі - Постанова № 110) та від 29.12.2023 № 198 "Про затвердження Змін до деяких нормативно-правових актів Національного банку України з питань фінансового моніторингу" унесено зміни до Положення про здійснення банками фінансового моніторингу, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 19.05.2020 № 65 (зі змінами) (далі -Положення № 65), згідно з якими, зокрема, врегульовано питання, пов'язані з аналізом фінансових можливостей клієнта - фізичної особи здійснювати відповідні фінансові операції.

У пункті 5-1 додатка 1 до Положення № 65 визначено, що банк до встановлення ділових відносин із клієнтом (проведення фінансової операції без встановлення ділових відносин) або під час його подальшого обслуговування, використовуючи ризик-орієнтований підхід, уживає заходів з метою встановлення (перевірки) фінансової можливості клієнта здійснювати заявлений (запланований) ним обсяг фінансових операцій.

Згідно з пунктом 5-2 додатка 1 до Положення № 65 банк під час моніторингу ділових відносин у разі перевищення максимальної суми фінансових операцій, яка заявлена клієнтом, зобов'язаний протягом десяти робочих днів проаналізувати його фінансові можливості здійснювати відповідні фінансові операції та за потреби з'ясувати причини перевищення.

Водночас під час здійснення нагляду Національний банк виявив випадки, коли банк клієнтам, за рахунками яких наявна значна кількість операцій із зарахування коштів за реквізитами ЕПЗ, випущених до цих рахунків, які надійшли від різних осіб, без з'ясування причин такої активності за їх рахунками, без здійснення аналізу щодо відповідності таких фінансових операцій наявній інформації про клієнтів, їх діяльності та ризику встановив самостійно максимальну суму операцій, які можуть проводити такі клієнти, на підставі розрахованої середньоарифметичної прибуткових операцій за останні шість місяців. У подальшому банк робив висновок, що операції за рахунками цих клієнтів відповідають запланованим обсягам.

Вважаємо, що така практика є неприпустимою. Національний банк вважатиме неналежним виконання вимог Положення № 65 у разі такого формального підходу щодо самостійного встановлення банком запланованих обсягів операцій за рахунком клієнта. Як виняток, така практика може бути застосована під час використання клієнтами рахунків виключно для отримання цільових коштів (заробітна плата, соціальні виплати тощо).

Наразі актуалізацію даних про клієнта банки здійснюють відповідно до вимог постанови Правління Національного банку України від 23.03.2022 № 60 "Про особливості виконання окремих вимог законодавства у сфері фінансового моніторингу, валютного нагляду, нагляду у сфері реалізації спеціальних економічних та інших обмежувальних заходів (санкцій) протягом дії воєнного стану" (далі - Постанова № 60).

Згідно з підпунктом 1 пункту 6 Постанови № 60 банки, якщо немає можливості встановити з клієнтом контакт або в разі закінчення строку (припинення) дії, втрати чинності чи визнання недійсними поданих документів, втрати чинності/обміну ідентифікаційного документа клієнта (представника клієнта), можуть не вживати заходів щодо актуалізації даних про клієнтів, зазначених у пунктах 13-16 додатка 1 до Положення № 65.

Водночас, на думку Національного банку, проведення клієнтом фінансових операцій є підставою вважати, що контакт із клієнтом встановити можливо.

Відповідно до вимог пункту 6 Постанови № 60 банк документально підтверджує факт встановлення/неможливості встановлення контакту з клієнтом з метою здійснення актуалізації даних про клієнта.

Також наголошуємо, що згідно з пунктом 2 Постанови № 110 банки щодо клієнтів, з якими встановлені ділові відносини до набрання чинності цією постановою, зобов'язані були вжити заходів, передбачених у Положенні № 65 з урахуванням унесених змін, не пізніше 31.12.2023.

Згідно з пунктами 1, 2, 4 додатка 15 до Положення № 65 банк у своїх внутрішніх документах з питань запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення (далі - ПВК/ФТ) передбачає порядок моніторингу фінансових операцій клієнтів з метою виявлення тих, що підлягають фінансовому моніторингу.

Упроваджені в банку автоматизовані програмні модулі мають забезпечувати своєчасне виявлення порогових фінансових операцій, фінансових операцій з активами, пов'язаними з тероризмом та його фінансуванням, розповсюдженням зброї масового знищення та його фінансуванням та індикаторів підозрілості фінансових операцій з метою оперативного виявлення підозрілих фінансових операцій (діяльності).