Концепція запровадження нагляду (оверсайта) за платіжними системами в Україні визначає основні засади політики Національного банку України (далі - Національний банк) щодо запровадження нагляду (оверсайта) за платіжними системами та системами розрахунків, що функціонують в Україні.

Концепція ґрунтується на вимогах законодавства України, ураховує рекомендації міжнародних фінансових організацій щодо нагляду (оверсайта) за платіжними системами та системами розрахунків та досвід центральних банків розвинутих країн світу.

Платіжні системи та системи розрахунків (далі - платіжні системи) відіграють провідну роль в економіці країни, забезпечуючи здійснення суб'єктами економіки переказу коштів і розрахунків за зобов'язаннями, що виникають у процесі економічної діяльності. Надійні й ефективні платіжні системи є запорукою стабільного функціонування фінансової системи та економіки країни загалом.

Платіжні системи мають важливе значення для ефективної реалізації центральним банком монетарної політики. За допомогою платіжних систем центральний банк або учасники ринку за потреби здійснюють підтримку ліквідності інших учасників з метою забезпечення розрахунків за зобов'язаннями в усій фінансовій системі країни.

Через окремі платіжні системи проходять значні грошові потоки, тому порушення в роботі цих систем, невиконання одним чи кількома членами, учасниками платіжної системи своїх зобов'язань можуть призвести до системного ризику, негативно вплинути на стабільність фінансової системи, підірвати довіру суспільства до грошей. Отже, побудова платіжних систем та управління ними мають організовуватися таким чином, щоб ризики в їх діяльності були мінімальними.

Останнім часом відбувається трансформація основних функцій центральних банків багатьох країн. З метою гарантування безперервного та стабільного функціонування платіжних систем центральні банки розпочали здійснювати нагляд (оверсайт) за платіжними системами.

Нагляд (оверсайт) за платіжними системами - діяльність центрального банку з моніторингу, оцінювання платіжних систем та в разі необхідності ініціювання змін щодо їх діяльності з метою забезпечення безперервного, надійного та ефективного функціонування відповідних систем.

Національний банк, виконуючи свою основну функцію щодо забезпечення стабільності грошової одиниці України, ставить собі за мету підтримування високого рівня довіри населення, підприємств та організацій до національної валюти, фінансових інструментів і систем, які використовуються для переказу коштів і здійснення розрахунків.

Упровадження Національним банком нагляду (оверсайта) за платіжними системами є нагальною потребою для забезпечення належного функціонування платіжних систем в Україні. Здійснення Національним банком нагляду (оверсайта) за платіжними системами має бути невід'ємною складовою його діяльності.

Метою нагляду (оверсайта) за платіжними системами є надійність та ефективність платіжних систем щодо забезпечення ними переказу коштів і розрахунків за фінансовими інструментами. Для досягнення зазначеної мети Національний банк має встановити вимоги, яким повинні відповідати платіжні системи, і здійснювати оцінювання систем з урахуванням цих вимог.

Незалежно від того створена платіжна система приватною установою, державною установою або центральним банком найважливішим питанням є виявлення та ефективне управління ризиками в цій системі. Національний банк, запроваджуючи нагляд (оверсайт) за платіжними системами, прагне захистити фінансову систему від впливу системного та інших ризиків, які властиві платіжним системам.

Національний банк під час оцінювання платіжної системи особливу увагу має приділяти такому:

здатності платіжної системи надавати швидкі, безпечні та економічно вигідні послуги суб'єктам економіки з метою створення сприятливих умов для функціонування фінансових ринків та економіки загалом;

ефективності і надійності схем взаєморозрахунків за проведеними операціями з переказу коштів;

дієвості політики управління ризиками, яку проводить платіжна організація платіжної системи, тощо.

Національний банк під час здійснення нагляду (оверсайта) за платіжними системами, крім вищезазначеного, за участю інших державних органів може вирішувати й інші завдання державної політики, зокрема такі:

захист прав споживачів;

протидія антиконкурентній практиці;

протидія легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму тощо.

Здійснення Національним банком нагляду (оверсайта) за платіжними системами має ґрунтуватися на таких міжнародних принципах(1):

прозорість - оприлюднення політики нагляду (оверсайта) та загальних вимог до платіжних систем;

застосування міжнародних стандартів щодо платіжних систем;

наявність повноважень та можливостей для здійснення ефективного нагляду (оверсайта) за платіжними системами;

послідовність - вимоги до платіжних систем мають застосовуватися до всіх платіжних систем, у тому числі й створених Національним банком;

співпраця з іншими державними регуляторами та центральними банками інших країн.

В Україні функціонують платіжні системи, які створені:

Національним банком - Система електронних платежів, Національна система масових електронних платежів;

державними банками та державними установами - платіжні системи державних банків, Державного казначейства України та Українського державного підприємства поштового зв'язку "Укрпошта";

установами приватного сектору - внутрішньодержавні та міжнародні платіжні системи банків і небанківських установ.

Об'єктами нагляду (оверсайта) за платіжними системами в Україні є:

системно важливі платіжні системи;

системи роздрібних платежів і розрахунків, платіжні засоби та платіжні інструменти;

системи розрахунків за угодами щодо цінних паперів;

члени та учасники міжнародних платіжних систем, створених нерезидентами.

4.1. Системно важливі платіжні системи

Системно важлива платіжна система - це платіжна система, порушення в роботі якої в разі недостатньої захищеності від ризиків може ініціювати або передавати системні руйнування на фінансових ринках країни. Критеріями визначення системної важливості платіжної системи є величина чи тип окремих платежів або сумарний обсяг платежів, які обробляються системою.

До категорії системно важливих платіжних систем в Україні належить Система електронних платежів Національного банку, яка відіграє ключову роль у фінансовій інфраструктурі країни і через яку здійснюється майже 99% міжбанківських переказів коштів у національній валюті в межах України.

Також до категорії системно важливих платіжних систем в Україні можуть бути віднесені платіжні системи, створені установами з розгалуженою міжфілійною структурою, обсяги переказів у яких є суттєвими для функціонування економіки країни.

Національний банк має перевіряти системно важливі платіжні системи на відповідність вимогам законодавства України, яке має враховувати положення документів Європейського центрального банку та Банку міжнародних розрахунків(2).

4.2. Системи роздрібних платежів і розрахунків, платіжні засоби та платіжні інструменти

Системи роздрібних платежів і розрахунків мають сприяти підвищенню ефективності всієї фінансової системи, укріпленню довіри суспільства до безготівкових розрахунків загалом.

До категорії систем роздрібних платежів і розрахунків належать внутрішньодержавні та створені резидентами міжнародні системи розрахунків спеціальними платіжними засобами, системи переказу коштів, системи електронних грошей тощо.

Національний банк для визначення переліку систем роздрібних платежів і розрахунків, які підлягають нагляду (оверсайту), має оцінювати:

системну або соціальну значущість окремих систем;

взаємозв'язок між різними системами;

характер ризиків, пов'язаних з окремою системою, тощо.

Національний банк має перевіряти системи роздрібних платежів і розрахунків на відповідність вимогам законодавства України, яке має врахувати стандарти та вимоги, визначені у відповідних документах Європейського центрального банку та Банку міжнародних розрахунків(3).

Об'єктами нагляду (оверсайта) в Україні також має бути безпека та ефективність традиційних й інноваційних платіжних засобів і платіжних інструментів.