ЄВРОПЕЙСЬКИЙ ПАРЛАМЕНТ І РАДА ЄВРОПЕЙСЬКОГО СОЮЗУ,

Беручи до уваги Договір про функціонування Європейського Союзу, зокрема його статтю 114(1),

Беручи до уваги пропозицію Європейської Комісії,

Після передання проекту законодавчого акта національним парламентам,

Беручи до уваги висновок Європейського Центрального Банку (- 1),

Беручи до уваги висновок Європейського економічно-соціального комітету (- 2),

Діючи згідно зі звичайною законодавчою процедурою (- 3),

Оскільки:

(1) Фрагментація внутрішнього ринку шкодить конкурентоспроможності, зростанню та створенню робочих місць у Союзі. Задля забезпечення належного функціонування внутрішнього ринку необхідно усунути прямі та непрямі перешкоди належному функціонуванню та завершити формування інтегрованого ринку електронних платежів, де відсутні відмінності між національними та транскордонними платежами.

(2) Директива Європейського Парламенту і Ради 2007/64/ЄС (- 4) створила правову базу для формування внутрішнього ринку платежів Союзу, оскільки вона значною мірою спростила діяльність надавачів платіжних послуг шляхом встановлення однакових правил для надання платіжних послуг.

(3) Регламент Європейського Парламенту і Ради (ЄС) № 924/2009 (- 5) запровадив принцип, за яким збори, що їх сплачують користувачі за транскордонний платіж в євро, стали еквівалентними зборам за відповідний платіж в межах держави-члена, в тому числі за операції з використанням платіжних карток, на які поширюється дія цього Регламенту.

(4) Регламент Європейського Парламенту і Ради (ЄС) № 260/2012 (- 6) визначив правила для функціонування кредитних переказів та прямого дебетування в євро на внутрішньому ринку, але сфера його застосування не поширюється на операції з використанням платіжних карток.

(5) Директива Європейського Парламенту і Ради 2011/83/ЄС (- 7) покликана гармонізувати деякі правила щодо договорів, укладених між споживачами та торговцями, в тому числі правила щодо комісії за користування платіжними засобами, на основі яких держави-члени забороняють торговцям стягувати за користування певними платіжними засобами комісію, що перевищує вартість витрат торговця за користування такими засобами.

(6) Безпечні, ефективні, конкурентоспроможні та інноваційні електронні платежі відіграють надзвичайно важливу роль у тому, щоб споживачі, торговці та компанії користувалися всіма перевагами внутрішнього ринку, особливо в умовах глобального переходу до електронної комерції.

(7) Деякі держави-члени вже ухвалили або готують проекти законодавчих актів, що прямо або опосередковано врегульовують питання міжбанківських комісій, а також інші питання, як-от граничну ставку міжбанківських комісій на різних рівнях, торгові збори, правило "приймання всіх карток" та заходи з мотивування. Чинні адміністративні рішення в деяких державах-членах мають суттєві відмінності. Задля забезпечення більш узгоджених рівнів міжбанківських комісій очікується подальше введення регуляторних заходів на національному рівні, покликаних вплинути на ставки таких комісій або на розбіжності між такими ставками. Зазначені національні заходи швидше за все створять значні перешкоди завершенню формування внутрішнього ринку карткових платежів і платежів в мережі Інтернет та через мобільні застосунки з використанням платіжних карток і, таким чином, перешкоджатимуть вільному наданню послуг.

(8) Платіжні картки є найпоширенішим електронним платіжним інструментом, який використовують для роздрібних купівель. Однак інтеграція ринку платіжних карток Союзу все ще далека від завершення, оскільки численні платіжні технології не можуть вийти за межі національних кордонів, а нові загальносоюзні учасники стикаються з перешкодами при виході на ринок. Необхідно усунути перешкоди ефективному функціонуванню ринку платіжних карток, у тому числі у сфері карткових платежів і платежів у мережі Інтернет та через мобільні застосунки з використанням платіжних карток.

(9) Задля забезпечення ефективного функціонування внутрішнього ринку необхідно заохочувати та спрощувати використання електронних платежів на користь торговців та споживачів. Картки та інші засоби електронних платежів можуть використовуватися у більш гнучкий спосіб, зокрема, для сплати онлайн, з метою отримання переваг від внутрішнього ринку та електронної комерції; водночас електронні платежі пропонують торговцям потенційно вищу безпеку розрахунків. Тому заміна готівкових розрахунків операціями з використанням платіжних карток може стати вигідною для торговців і споживачів, якщо комісію за використання платіжних карткових схем буде встановлено на економічно ефективному рівні, що водночас буде заохочувати добросовісну конкуренцію, інновації та вихід на ринок нових операторів.

(10) Міжбанківські комісії зазвичай застосовуються між надавачами платіжних послуг, що приймають картки (далі - "еквайри"), та надавачами платіжних послуг, що видають картки, (далі - "емітенти"), які належать до певної платіжної карткової схеми. Міжбанківські комісії становлять значну частину зборів, які надавачі платіжних послуг, що приймають картки, стягують з торговців за кожну операцію з використанням платіжної картки. В свою чергу торговці включають витрати на операції за платіжними картками, разом з усіма іншими витратами, у загальну ціну товарів і послуг. Конкуренція між платіжними картковими схемами з метою переконання надавачів платіжних послуг емітувати саме їхні картки скоріше призводить до підвищення, ніж до зниження ставки міжбанківських комісій на ринку, на відміну від ефекту стримування ціни, що зазвичай притаманний конкуренції в умовах ринкової економіки. Окрім послідовного застосування правил конкуренції до міжбанківських комісій, регулювання такої комісії дасть змогу покращити функціонування внутрішнього ринку та сприятиме зменшенню операційних витрат споживачів.

(11) Наявний широкий діапазон та рівень ставок міжбанківських комісій унеможливлює появу нових загальносоюзних учасників на основі бізнес-моделей з низькими або нульовими міжбанківськими комісіями, що завдає шкоди потенційній економії на масштабах і обсягах та її відповідній ефективності. Це негативно впливає на торговців і споживачів, а також перешкоджає інноваціям. Оскільки загальносоюзні учасники щонайменше повинні пропонувати банкам-емітентам найвищий рівень міжбанківської комісії, що існує на ринку, на який вони хочуть вийти, це також призводить до збереження фрагментації ринку. Наявні внутрішньодержавні схеми з нижчою або нульовою ставкою міжбанківських комісій можуть бути змушені вийти з ринку у зв’язку з тиском, який чинять банки для отримання вищих доходів від зазначених міжбанківських комісій. У результаті, споживачі та торговці стикаються з обмеженим вибором, вищими цінами та нижчою якістю платіжних послуг, а їхня здатність використовувати загальносоюзні платіжні технології також залишається обмеженою. Крім того, торговці не можуть протидіяти різниці в ставках комісії, зокрема, використовуючи послуги приймання карток, пропоновані банками в інших державах-членах. Спеціальні правила, які застосовують платіжні карткові схеми, вимагають стягування міжбанківської комісії в "пункті продажу" (країни торговця) за кожну платіжну операцію на основі їхніх політик територіального ліцензування. Така вимога унеможливлює ефективне надання транскордонних послуг еквайрами. Вона також може унеможливити скорочення платіжних витрат торговців на користь споживачів.

(12) Застосування чинного законодавства Комісією та національними антимонопольними органами не змогло виправити цю ситуацію.

(13) Тому для запобігання фрагментації внутрішнього ринку та значному спотворенню конкуренції внаслідок відмінностей у законах та адміністративних рішеннях необхідно вжити заходів згідно зі статтею 114 Договору про функціонування Європейського Союзу для вирішення проблеми високих та розбіжних ставок міжбанківських комісій для уможливлення надання транскордонних послуг надавачами платіжних послуг, а також користування транскордонними послугами споживачами та торговцями.

(14) Застосування цього Регламенту не має обмежувати застосування правил конкуренції Союзу та національних правил конкуренції. Він не має перешкоджати державам-членам зберігати або закріплювати в національному праві нижчі граничні ставки або заходи, еквівалентні за предметом і дією.

(15) З метою сприяння безперебійному функціонуванню внутрішнього ринку карткових платежів та платежів в мережі Інтернет і через мобільні застосунки з використанням платіжних карток на користь споживачів та торговців, цей Регламент необхідно застосовувати до транскордонної та національної діяльності з емісії та еквайрингу операцій з використанням платіжних карток. З метою надання торговцям змоги обирати еквайра поза межами своєї держави-члена ("транскордонний еквайринг") завдяки встановленню однакового максимального рівня як національних, так і транскордонних міжбанківських комісій за еквайрингові операції та заборони територіального ліцензування, потрібно передбачити можливість забезпечення необхідної правової визначеності та унеможливити спотворення конкуренції між платіжними картковими схемами.

(16) Внаслідок заходів та зобов’язань, установлених в односторонньому порядку в рамках проваджень у справах про захист економічної конкуренції, багато транскордонних операцій з використанням платіжних карток вже проводяться із максимальними ставками міжбанківських комісій. Щоб забезпечити добросовісну конкуренцію на ринку еквайрингових послуг, положення щодо транскордонних та внутрішньодержавних операцій мають застосовуватися одночасно та протягом розумного строку після набуття чинності цим Регламентом, беручи до уваги труднощі та складність міграції платіжних карткових схем, яка вимагається цим Регламентом.

(17) Наразі ринок пропонує два основних види кредитних карток. За дебетовими картками з відкладеним списанням загальна сума операцій списується з рахунку власника картки на попередньо узгоджену конкретну дату, зазвичай один раз на місяць, без сплати процентів. За іншими кредитними картками, власник картки може скористатися кредитною лінією для відшкодування частини сум, що підлягають сплаті, пізніше визначеного строку, разом із сплатою процентів або інших витрат.

(18) До всіх платіжних операцій з використанням дебетових або кредитних карток має застосовуватися максимальна ставка міжбанківської комісії.

(19) Оцінювання впливу свідчить, що заборона стягування міжбанківських комісій за операції з використанням дебетових карток, сприятиме прийманню та використанню карток, розвитку єдиного ринку та надасть торговцям і споживачам більше переваг, ніж встановлення будь- якого вищого граничного рівня міжбанківської комісії. Крім того, вона дасть змогу національним схемам з дуже низькими або нульовими міжбанківськими комісіями за дебетовими операціями уникнути негативних наслідків підвищення граничної ставки до максимального рівня внаслідок транскордонної експансії або появи нових учасників ринку. Заборона стягування міжбанківських комісій за операції з використанням дебетових карток, також унеможливить ризик перенесення моделі такої міжбанківської комісії на нові інноваційні платіжні послуги, такі як платежі в мобільних та онлайнових системах.

(20) Граничні ставки в цьому Регламенті ґрунтуються на так званому "тесті байдужості торговця", розробленому в економічній літературі, що визначає рівень комісії, яку торговець буде готовий заплатити, якщо він порівняє вартість користування споживачем платіжною карткою з вартістю некарткових (готівкових) платежів (з урахуванням комісії за послуги, що сплачується банкам-еквайрам, тобто комісійного збору торговців за обслуговування та міжбанківської комісії). Це стимулює використання ефективних платіжних інструментів через просування карток, які надають більші транзакційні переваги, та водночас унеможливлює застосування диспропорційних торгових зборів, які могли б призвести до прихованих витрат інших споживачів. Надмірні комісійні збори з торговців інакше могли б виникнути внаслідок укладення колективних угод щодо міжбанківських комісій, оскільки торговці неохоче відмовляються від дорогих платіжних інструментів через побоювання втрати власного бізнесу. Досвід показав, що ці рівні є пропорційними, оскільки вони не ставлять під сумнів роботу міжнародних карткових схем і надавачів платіжних послуг. Вони також надають переваги торговцям і споживачам та забезпечують правову визначеність.

(21) Однак, як свідчить оцінювання впливу, в деяких державах-членах міжбанківські комісії розроблені в спосіб, що дає змогу споживачам отримувати переваги від користування ефективними ринками дебетових карток, зокрема, завдяки міжбанківським комісіям за приймання та використання карток, які є нижчими ніж рівень байдужості торговців. Тому держави-члени повинні мати можливість встановлювати нижчі міжбанківські комісії для внутрішньодержавних операцій з використанням дебетових карток.

(22) Крім того, для забезпечення встановлення комісій за операції за дебетовими картками на економічно ефективному рівні з урахуванням структури національних ринків дебетових карток, має бути збережена можливість виражати граничні ставки міжбанківської комісії як фіксовані ставки. Фіксована ставка також може сприяти здійсненню платежів з використанням платіжних карток на невеликі суми ("мікроплатежів"). Крім того, необхідно передбачити можливість застосування зазначеної фіксованої ставки в поєднанні з процентною ставкою за умови, що сума таких міжбанківських комісій не перевищує певний відсоток від загальної річної вартості внутрішньодержавних операцій в межах кожної платіжної карткової схеми. Додатково необхідно передбачити можливість встановлення нижчої граничної процентної ставки міжбанківської комісії за кожну операцію та встановлення фіксованої максимальної суми комісії, щоб обмежити розмір суми комісії, розрахованої на основі застосовної процентної ставки за кожну операцію.

(23) Додатково, беручи до уваги те, що цей Регламент уперше проводить гармонізацію міжбанківських комісій в умовах значних відмінностей між наявними схемами дебетових карток та міжбанківськими комісіями, необхідно забезпечити гнучкість внутрішньодержавних ринків платіжних карток. Тому протягом розумного перехідного періоду щодо внутрішньодержавних операцій з використанням дебетових карток у держав-членів має існувати можливість застосовувати середньозважену ставку міжбанківської комісії щодо всіх операцій за внутрішньодержавними дебетовими картками в межах кожної платіжної карткової схеми, що не перевищує 0,2 % від середньорічної вартості всіх операцій за внутрішньодержавними дебетовими картками в межах кожної платіжної карткової схеми. Стосовно граничної ставки міжбанківської комісії, розрахованої на основі середньорічної вартості операцій в межах однієї платіжної карткової схеми, достатньо, щоб надавач платіжної послуги брав участь у платіжній картковій схемі (або деяких інших видах угод між надавачами платіжних послуг), що застосовує середньозважену ставку міжбанківської комісії не вище 0,2% до всіх внутрішньодержавних операцій з використанням дебетових карток. У такому разі також може застосуватися фіксована комісія або процентна комісія або поєднання їх обох за умови дотримання середньозваженої максимальної ставки.

(24) Для визначення відповідних граничних ставок міжбанківської комісії за внутрішньодержавні операції з використанням дебетових карток, доречно дозволити національним компетентним органам, уповноваженим забезпечувати виконання цього Регламенту, збирати інформацію щодо обсягів і вартості всіх операцій за дебетовими картками в межах платіжної карткової схеми або операцій за дебетовими картками одного або декількох надавачів платіжних послуг. Як наслідок, платіжні карткові схеми та надавачів платіжних послуг слід зобов’язати надавати необхідну інформацію національним компетентним органам відповідно до передбачених такими органами процедур і строків. Зобов’язання щодо звітності мають поширюватися не тільки на платіжні карткові схеми, але й на надавачів платіжних послуг, таких як емітенти та еквайри, для забезпечення надання будь-якої необхідної інформації компетентним органам, у яких в будь-якому разі має бути змога вимагати, щоб збирання такої інформації відбувалося через платіжну карткову схему. Крім того важливо, щоб держави-члени забезпечували належний рівень розкриття необхідної інформації щодо застосовних граничних ставок міжбанківських комісій. З огляду на той факт, що платіжні карткові схеми зазвичай не є надавачами платіжних послуг, які підлягають пруденційному нагляду, компетентні органи можуть вимагати засвідчення інформації, наданої такими суб’єктами, незалежним аудитором.

(25) Деякі внутрішньодержавні платіжні інструменти дають платнику змогу ініціювати операції з використанням платіжних карток, які платіжна карткова схема не ідентифікує як операції з використанням дебетових або кредитних карток. Вибір власника картки залишається невідомим платіжній картковій схемі та еквайру; внаслідок цього платіжна карткова схема не має можливості застосовувати різні граничні ставки, передбачені цим Регламентом, для операцій з використанням дебетових і кредитних карток, які розрізняються за погодженим терміном дебетування платіжних операцій. Беручи до уваги необхідність збереження функціональності наявних бізнес-моделей, уникаючи невиправданих або надмірних витрат, пов’язаних з дотриманням права, та водночас беручи до уваги важливість забезпечення належних рівних умов конкуренції між різними категоріями платіжних карток, щодо внутрішньодержавних платіжних операцій за "універсальними картками" необхідно застосовувати такі самі правила, що передбачені цим Регламентом для операцій з використанням дебетових карток. Однак для таких платіжних інструментів необхідно встановити довший період адаптації. Тому, як виняток та протягом 18-місячного перехідного періоду після набуття чинності цим Регламентом, у держав-членів має бути змога визначити максимальну частку внутрішньодержавних платіжних операцій за "універсальними картками", які вважають еквівалентними операціям з використанням кредитних карток. Наприклад, до визначеної частки загальної вартості операцій торговців або еквайрів може застосовуватися гранична ставка, що застосовується до кредитних карток. Математичний результат зазначених положень у такому разі мав би бути еквівалентним застосуванню єдиної граничної ставки міжбанківської комісії за внутрішньодержавні платіжні операції за універсальними картками.

(26) Цей Регламент має охоплювати всі операції надавача платіжних послуг платника та надавача платіжних послуг отримувача платежу, розташованих у Союзі.

(27) Відповідно до принципу технологічної нейтральності, закріпленого в Цифровій програмі для Європи, цей Регламент має застосовуватися до операцій з використанням платіжних карток незалежно від середовища, в якому здійснюється операція, зокрема, через роздрібні платіжні інструменти та послуги, що можуть надаватися автономно, онлайн або за допомогою мобільного зв’язку.

(28) Операції з використанням платіжних карток зазвичай ґрунтуються на двох основних бізнес-моделях - так звані "тристороння платіжна карткова схема" (власник картки - еквайрингово-емісійна схема - торговець) та "чотиристороння платіжна карткова схема" (власник картки - банк-емітент - банк-еквайр - торговець). Багато чотиристоронніх платіжних карткових схем застосовують пряму міжбанківську комісію, яка, зазвичай, є багатосторонньою. Для врахування наявних прихованих міжбанківських комісій та сприяння створенню рівних умов конкуренції, тристоронні платіжні карткові схеми, що використовують надавачів платіжних послуг як емітентів або еквайрів, необхідно розглядати як чотиристоронні платіжні карткові схеми, та вони мають дотримуватися тих самих правил, тоді як заходи щодо прозорості та інші заходи, пов’язані з бізнес-вимогами, необхідно застосовувати до всіх надавачів. Однак з огляду на специфіку таких тристоронніх схем, необхідно передбачити перехідний період, протягом якого держави-члени можуть вирішити не застосовувати правила щодо граничної ставки міжбанківської комісії, якщо такі схеми мають дуже незначну ринкову частку у відповідній державі-члені.

(29) Послуга емісії ґрунтується на договірних відносинах між емітентом платіжного інструменту та платником, незалежно від володіння емітентом коштами від імені платника. Емітент забезпечує надання платіжних карток платнику, дозволяє проведення операцій в терміналах та їх аналогах та може гарантувати оплату еквайру за операції, що відповідають правилам відповідної схеми. Таким чином, просте розповсюдження платіжних карток або здійснення технічного обслуговування, наприклад, просте опрацювання та зберігання даних, не є емісією.

(30) Послуга еквайрингу складається з серії операцій, починаючи від ініціювання операції з використанням платіжної картки та закінчуючи переказом коштів на платіжний рахунок отримувача. Залежно від держави-члена та застосовної бізнес-моделі послугу еквайрингу організовано в різний спосіб. Тому надавач платіжних послуг, що сплачує міжбанківську комісію, не завжди має прямі договірні відносини з отримувачем платежу. Проте посередники, які надають частину послуг еквайрингу, але не мають прямих договірних відносин з отримувачами платежів, мають відповідати означенню еквайра згідно з цим Регламентом. Послуга еквайрингу надається незалежно від володіння еквайром коштами від імені отримувача платежу. Технічні послуги, такі як опрацювання та зберігання даних або обслуговування терміналів, не є еквайрингом.

(31) Необхідно унеможливити ухилення від виконання положень щодо сплати або отримання міжбанківських комісій надавачами платіжних послуг через надходження альтернативних комісійних платежів до емітентів. Для уникнення такої ситуації "чиста компенсація" комісій, сплачена або отримана з платіжної карткової схеми або на неї емітентом, включно з можливими зборами за авторизацію, еквайром або будь-яким іншим посередником, має вважатися міжбанківською комісією. Під час розрахунку міжбанківської комісії з метою перевірки щодо ухилення від виконання положень, необхідно враховувати загальну суму платежів або заохочень, отриманих емітентом від платіжної карткової схеми за регульованими операціями, без урахування комісій, сплачених емітентом платіжній картковій схемі. Зазначені платежі, заохочення та комісії можуть бути прямими (тобто залежати від обсягу або від операції) або непрямими (включати маркетингові заохочення, бонуси, знижки за досягнення певних обсягів операцій). Під час перевірки щодо ухилення від виконання положень цього Регламенту необхідно, зокрема, враховувати прибутки, які емітенти отримують від спеціальних програм, що виконуються спільно емітентами та платіжними картковими схемами, та надходження від процесингу, ліцензування, а також інші комісійні виплати, що забезпечують дохід платіжним картковим схемам. У відповідних випадках і якщо це підтверджується додатковими об’єктивними чинниками, під час оцінки потенційного ухилення від виконання положень цього Регламенту може також братися до уваги емісія платіжних карток у третіх країнах.

(32) Споживачі зазвичай не знають про комісії, які торговці сплачують за платіжний інструмент, яким вони користуються. Водночас низка заохочувальних практик, застосовних емітентами (туристичні ваучери, бонуси, знижки, повернення платежів, безкоштовні страховки тощо), можуть спонукати споживачів до використання певних платіжних інструментів, генеруючи тим самим високі комісії для емітентів. Для протидії цьому заходи, що встановлюють обмеження для міжбанківських комісій, повинні застосовуватися лише до платіжних карток, які стали масовими продуктами, і в прийманні яких торговцям зазвичай важко відмовити з огляду на широке розповсюдження та використання таких карток (тобто споживчих дебетових і кредитних карток). Для підвищення ефективного функціонування ринку в нерегульованих частинах сектора та обмеження переходу бізнесу з регульованої до нерегульованої частини сектора, необхідно ухвалити низку інструментів, що стосуються відокремлення схем та інфраструктури, мотивування платника отримувачем платежу та вибіркове приймання платіжних інструментів отримувачем платежу.

(33) Відокремлення схеми та інфраструктури має давати змогу всім процесинговим установам конкурувати за клієнтів платіжних карткових схем. Оскільки вартість процесингу становить значну частину загальної вартості приймання карток, необхідно, щоб ця частина ланцюга вартості була відкритою для ефективної конкуренції. Виходячи з відокремлення схеми та інфраструктури, платіжні карткові схеми та процесингові установи мають зберігати незалежність щодо питань бухгалтерського обліку, організаційних питань та процесу вироблення й ухвалення рішень. Вони не мають застосовувати дискримінаційні практики, наприклад, надання один одному пріоритетного обслуговування або привілейованої інформації, до якої їхні конкуренти у відповідному ринковому сегменті не мають доступу, вони не мають встановлювати надмірних вимог щодо інформації до їхніх конкурентів у відповідному ринковому сегменті, а також вони не мають здійснювати перехресне субсидування їхньої відповідної діяльності або через домовленості про спільне управління. Такі дискримінаційні практики призводять до фрагментації ринку, негативно впливають на вихід нових учасників на ринок та унеможливлюють появу нових загальносоюзних учасників, що перешкоджає завершенню формування внутрішнього ринку карткових платежів та платежів в мережі Інтернет і через мобільні застосунки з використанням платіжних карток, а також обмежує торговців, компанії та споживачів.

(34) Правила схем, застосовні платіжними картковими схемами, та практики, застосовні надавачами платіжних послуг, зазвичай не надають торговцям та споживачам інформації про різницю в комісіях і зменшують прозорість ринку, наприклад, шляхом "змішування" комісій або перешкоджання торговцям у обранні дешевшого бренду на кобейджингових картках чи у мотивуванні споживачів використовувати такі дешевші картки. Навіть якщо торговці знають про різницю у витратах, правила схем часто заважають їм вживати заходів щодо зменшення комісій.

(35) Платіжні інструменти передбачають різні витрати для отримувача платежу, при цьому деякі інструменти є дорожчими у використанні, ніж інші. Крім випадків, коли певний платіжний інструмент встановлений законом для певних категорій платежів або не може бути відхилений через його законний платіжний статус, в отримувача платежу має бути можливість, відповідно до Директиви 2007/64/ЄС, мотивувати платників використовувати певний платіжний інструмент. Платіжні карткові схеми і надавачі платіжних послуг накладають на отримувачів платежів низку обмежень у цьому питанні, таких як обмеження щодо відмови отримувача платежу в прийманні певних платіжних інструментів для маленьких сум, надання інформації платнику про комісію, що її сплатив отримувач платежу за користування певними платіжними інструментами, або обмеження, накладене на отримувача платежу щодо кількості касових апаратів у його магазині, що приймають певні платіжні інструменти. Такі обмеження повинні бути усунені.

(36) У випадках, коли отримувач платежу мотивує платника використовувати певний платіжний інструмент, отримувач платежу не повинен стягувати з платника будь-які збори за користування платіжними інструментами, за якими міжбанківські комісії підпадають під сферу застосування цього Регламенту, оскільки в таких випадках переваги додаткової комісії стають обмеженими, що створює труднощі на ринку.

(37) Правило "приймання всіх карток" є подвійним зобов’язанням, яке емітенти та платіжні карткові схеми накладають на отримувачів платежів: отримувачі платежів повинні приймати всі картки того самого бренду, незалежно від різних витрат на приймання таких карток (складова "приймання всіх продуктів") і незалежно від того, яким банком-емітентом вони були випущені (складова "приймання всіх емітентів"). Те, що стосовно тієї самої категорії карток отримувачі платежів не можуть застосовувати дискримінаційні практики щодо емітентів або власників карток, а платіжні карткові схеми і надавачі платіжних послуг можуть накладати на них таке зобов’язання, відповідає інтересам споживача. Тому складова "приймання всіх емітентів" правила "приймання всіх карток" є обґрунтованим правилом в межах платіжної карткової схеми, оскільки воно унеможливлює застосування дискримінаційних практик отримувачами платежів щодо окремих банків, що емітували картку. Складова "приймання всіх продуктів" є фактично прив’язаним продажем, наслідком якого є прив’язування приймання карток з низькою комісією до приймання карток з високою комісією. Вилучення складової "приймання всіх продуктів" з правила "приймання всіх карток" дасть змогу торговцям обмежити вибір платіжних карток, приймання яких вони пропонують, лише картками з низькою (нижчою) вартістю, що також принесе користь споживачам за рахунок скорочення витрат торговців. Відповідно, торговців, що приймають дебетові картки, не можна буде примушувати приймати кредитні картки, а торговців, що приймають кредитні картки, не можна буде примушувати приймати корпоративні картки. Однак, для захисту споживача та надання йому можливості користуватися платіжними картками якомога частіше торговців необхідно зобов’язати приймати картки, за якими стягується така сама регульована міжбанківська комісія, лише якщо вони були емітовані під тим самим брендом та належать до тієї самої категорії (передплачена картка, дебетова картка або кредитна картка). Таке обмеження сприятиме формуванню більш конкурентного середовища для карток з міжбанківськими комісіями, що не регулюються цим Регламентом, оскільки торговці отримають більше повноважень обговорювати умови, на яких вони приймають такі картки. Необхідно обмежити застосування таких обмежень і вважати їх прийнятними лише в цілях посилення захисту споживачів шляхом надання їм достатнього рівня впевненості в тому, що їхні платіжні картки будуть прийматися торговцями.

(38) Надавачі платіжних послуг повинні забезпечити чітке розрізнення між споживчими та корпоративними картками як в технічному, так і в комерційному плані. Тому важливо означити корпоративну картку як картковий платіжний інструмент, що використовується винятково для витрат бізнесу шляхом їхнього безпосереднього списання з рахунку підприємства чи суб’єкта публічного сектора або самозайнятої фізичної особи.

(39) Отримувачі платежів та платники повинні мати можливість ідентифікувати різні категорії карток. Тому необхідно забезпечити електронну ідентифікацію різних брендів та категорій, а у випадку нещодавно випущених карткових платіжних інструментів також і візуальну ідентифікацію на пристрої. Крім того, платнику має надаватися інформація про приймання платіжного інструменту або платіжних інструментів платника в певному пункті продажу. Отримувач платежу має надавати платнику інформацію про будь-яке обмеження на використання певного бренду одночасно та на тих самих умовах, що й інформацію про приймання певного бренду.

(40) Для забезпечення ефективної конкуренції між брендами важливо, щоб платіжний застосунок обирав користувач, а не вища ланка на ринку, куди входять платіжні карткові схеми, надавачі платіжних послуг або процесингові установи. Така умова не повинна перешкоджати платникам та отримувачам платежів, за наявності технічної можливості, робити вибір застосунку за замовчуванням, за умови можливості змінити такий вибір для кожної операції.

(41) Для забезпечення можливості відшкодування збитків у випадку неправильного застосування цього Регламенту або в разі виникнення суперечок між користувачами та надавачами платіжних послуг, держави-члени мають встановити відповідні та дієві процедури позасудового врегулювання скарг і відшкодування збитків або вжити еквівалентних заходів. Держави-члени мають встановити правила щодо санкцій за порушення цього Регламенту та забезпечити, щоб зазначені санкції були дієвими, пропорційними та стримувальними, а також забезпечити їх застосування.

(42) Комісія має підготувати звіт про дослідження різних наслідків від впровадження цього Регламенту для функціонування ринку. Необхідно передбачити можливість для Комісії збирати інформацію, потрібну для складання такого звіту, а також забезпечити тісну співпрацю між компетентними органами та Комісією щодо збирання даних.

(43) Оскільки цілі цього Регламенту, а саме встановлення однакових вимог до операцій з використанням платіжних карток та операцій в мережі Інтернет і через мобільні застосунки з використанням платіжних карток, не можуть достатньою мірою бути досягнуті зусиллями держав-членів, але можуть бути, з огляду на їх масштаби, краще досягнуті на рівні Союзу, Союз може ухвалити інструменти згідно з принципом субсидіарності, як встановлено в статті 5 Договору про Європейський Союз. Відповідно до викладеного в зазначеній статті принципу пропорційності, цей Регламент не виходить за рамки необхідного для досягнення зазначених цілей.

(44) Цей Регламент поважає фундаментальні права і дотримується принципів, визнаних, зокрема, у Хартії фундаментальних прав Європейського Союзу, а саме право на дієві засоби правового захисту та справедливий суд, свободу підприємництва та захисту споживачів, і повинен застосовуватися з дотриманням таких прав і принципів,

УХВАЛИЛИ ЦЕЙ РЕГЛАМЕНТ:

1. Цей Регламент встановлює однакові технічні та бізнес-вимоги для операцій з використанням платіжних карток у межах Союзу, якщо надавач платіжних послуг платника та надавач платіжних послуг отримувача платежу розташовані у Союзі.

2. Цей Регламент не застосовують до послуг, що передбачають використання певних платіжних інструментів лише в обмежений спосіб, що відповідає одній із наведених нижче умов:

(a) інструменти, що дають змогу власнику картки придбавати товари та послуги лише в приміщенні емітента або в межах обмеженої мережі надавачів послуг, які уклали прямий комерційний договір із професійним емітентом;

(b) інструменти, які можна використовувати лише для придбання дуже обмеженого асортименту товарів або послуг;

(c) інструменти, дійсні виключно на території однієї держави-члена, що були надані на запит будь-якого підприємства або будь-якого суб’єкта публічного сектора та які регулюються національним або регіональним органом публічної влади для конкретних соціальних чи податкових цілей з метою придбання певних товарів у постачальників чи послуг у надавачів, які уклали комерційний договір з емітентом.

3. Глава II не застосовується до:

(a) операцій із корпоративними платіжними картками;

(b) зняття готівки в банкоматах або в касі надавача платіжних послуг; та

(c) операцій із платіжними картками, випущеними тристоронніми платіжними картковими схемами.

4. Статтю 7 не застосовують до тристоронніх платіжних карткових схем.

5. Якщо тристороння платіжна карткова схема видає ліцензію іншому надавачу платіжних послуг на здійснення емісії карткових платіжних інструментів або еквайрингу операцій з використанням платіжних карток, або обох видів діяльності, або емітує карткові платіжні інструменти разом з кобрендинговим партнером або через агента, зазначена схема вважається чотиристоронньою платіжною картковою схемою. Стосовно внутрішніх платіжних операцій, до 9 грудня 2018 року такі тристоронні платіжні карткові схеми можуть бути звільнені від зобов’язань, передбачених главою II, якщо операції з використанням платіжних карток на території держави-члена у рамках такої тристоронньої платіжної карткової схеми щорічно не перевищують 3% від вартості всіх платіжних операцій, здійснених із використанням платіжних карток на території зазначеної держави-члена.

Для цілей цього Регламенту застосовують такі терміни та означення:

(1) "еквайр" означає надавача платіжних послуг, який укладає з отримувачем платежу договір на приймання та опрацювання операцій з використанням платіжних карток, результатом яких є переказ коштів отримувачу платежу;